Finarena – pierwsza aplikacja, która pokazuje średni koszt kredytu na rynku. Sprawdź, czy nie przepłacasz!

Rok i dwa miesiące od istnienia naszego bloga i prawie rok pracy, projektowania, przeprojektowywania, programowania, testowania – pot, łzy, ale i duża ekscytacja, że udało się stworzyć coś nowego, co mamy wielką nadzieję, okaże się Wam przydatne i oszczędzi Wam trochę czasu, stresu i przede wszystkim pieniędzy.

Tremę mamy nieziemską, bo to nasza pierwsza próba pilotażowa, więc odetchniemy z ulgą, jeśli pomysł się Wam spodoba. A na czym polega?

Czy, zastanawiałeś się, ile płacisz za swój kredyt gotówkowy, czy hipoteczny w porównaniu z innymi kredytobiorcami? Czy na nim nie przepłacasz? I czy mógłbyś płacić za niego mniej?

Czy oferta, którą otrzymałeś z banku jest konkurencyjna? Czy na tych warunkach opłaca Ci się zaciągać kredyt? Czy możesz dostać go taniej? Jakich argumentów użyć, żeby wynegocjować jak najlepsze warunki spłaty?

Przygotowaliśmy dla Was aplikację webową (możecie ją testować też na urządzeniach mobilnych), która pomaga odpowiedzieć na te pytania – najprościej mówiąc pokaże Wam, czy przepłacacie na kredycie, czy nie. Zarówno takim, który już zaciągnęliście, jak i takim, który planujecie zaciągnąć.

Skąd wiemy, czy przepłacasz?

Opracowaliśmy w tym celu specjalny kalkulator, który składa się z trzech sekcji, obsługujących różne etapy decyzji kredytowej. Zależnie od sytuacji, w której obecnie się znajdujesz wybierasz jedną z trzech:

MAM KREDYT – dla zobowiązań zaciągniętych i obecnie spłacanych
DOSTAŁEM OFERTĘ – dla ofert kredytowych pochodzących od różnych kredytodawców
SZUKAM OFERTY – do sprawdzenia obecnego średniego kosztu kredytu

Następnie wprowadzasz parametry kredytu spłacanego lub takiego, który planujesz zaciągnąć / którego szukasz.

Dla ‘MAM KREDYT’ i ‘DOSTAŁEM OFERTĘ’ zakres danych jest taki sam. Mając ofertę od kredytodawcy, a będąc jeszcze przed podpisaniem umowy znasz już wszystkie dane dotyczące obsługi kredytu i wartość ewentualnej prowizji, jaką może naliczyć za udzielenie finansowania bank. Podajesz więc (na scrrenie ponizej poszczególne dane sa oznaczone numerycznie):

  1. rodzaj kredytu (1) – gotówkowy, hipoteczny, walutowy, kredyt SKOK, pożyczka firma pożyczkowa, inny;
  2. sposób płatności rat (2) – miesięczny lub tygodniowy, jeśli zaciągnąłeś pożyczkę na rynku pozabankowym
  3. kwotę kredytu z umowy (3) – tu wprowadzasz kwotę kredytu przed potrąceniem prowizji przygotowawczej i innych dodatkowych opłat naliczonych przez bank; przykład: jeśli kwota, na jaką zaciągnąłeś kredyt to 10.0000 zł, prowizja wynosi 800 zł, a dodatkowe opłaty 500 zł, to kwota, która wprowadzasz w to pole to 11.300 zł
  4. datę zawarcia umowy (4)
  5. rodzaj rat (5) – raty równe (jeśli płacisz stałą kwotę raty przez cały okres kredytowania; kapitał rośnie, a odsetki maleją w miarę spłacania), raty malejące (jeśli kwota raty zmniejsza się przez cały okres kredytowania; część odsetkowa maleje, a kapitałowa jest stała)
  6. nazwę banku (6) – lista potencjalnych kredytodawców, obejmująca banki, SKOKi i firmy pożyczkowe.
  7. kwotę prowizji (7) – koszt wynagrodzenia banku z tytułu udzielanego Ci kredytu; możesz wpisać wartość w % (np. 5%) lub numeryczną (np. 1000 zł), wartość procentową przeliczamy na kwotę wg wzoru: kapitał x prowizja w %
  8. kwotę raty (8) – o jaką zawnioskowałeś
  9. liczbę rat (9) – okres na jaki została rozłożona spłata zobowiązania.

Dla ‘SZUKAM OFERTY’ obligatoryjne są tylko te dane, które określają Twoją preferencję w zakresie:

  • rodzaju kredytu (1)
  • kwoty kredytu (2)
  • liczby rat (3)

Na podstawie wprowadzonych danych właściwy algorytm oblicza odpowiednio:

  • koszt Twojego kredytu: wyrażony w wartości RRSO (1) i całkowitym koszcie kredytu (2)
  • pozycję Twojego kredytu na tle średniego kosztu kredytu w bazie: w postaci rankingu (3) i symulacji na wykresie (4)
  • lub jeśli dopiero szukasz oferty: średnią wartość RRSO i kosztu kredytu dostępnego na aktualnie na rynku
Finarena aplikacja do sprawdzenia kosztu kredytu

Jak obliczamy średni koszt kredytów dla poszczególnych ścieżek?

Podstawą do kalkulacji średniego kosztu danego rodzaju kredytu w poszczególnych sekcjach jest:

  1. dla ‘MAM KREDYT’ – baza kosztów transakcyjnych kredytów, czyli rzeczywistych kosztów kredytów zaciągniętych przez innych kredytobiorców, będących Użytkownikami aplikacji. Algorytm więc oblicza koszt Twojego kredytu na tle rzeczywistych cen transakcyjnych innych kredytów – otrzymujesz wynik oparty o koszty realnie zawartych umów kredytowych.
  2. dla ‘DOSTAŁEM OFERTĘ’ i ‘SZUKAM OFERTY’ – baza kosztów kredytów obecnie dostępnych na rynku, zasilana warunkami cenowymi kredytów oferowanych przez banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Do kalkulacji średniej przyjmujemy ceny kredytów dostępne na rynku w ciągu ostatniego kwartału, dzięki czemu koszt oferty wprowadzonej przez Użytkownika zestawiany jest z bieżącymi warunkami rynkowymi. Masz gwarancję, że informacja o tym, czy oferta jest droższa, czy tańsza od innych odnosi się do cen kredytów aktualnie dostępnych na rynku.


Do każdego wyniku otrzymujesz rekomendacje z analizą Twojej sytuacji kredytowej

Do każdego wyniku kosztu kredytu, który uzyskasz w kalkulatorze (jesteś powyżej lub poniżej średniej transakcyjnej bądź ofertowej) stworzyliśmy serię rekomendacji, w których staraliśmy się zinterpretować, jakie czynniki mogły zdecydować o tym, że:

  • kredyt, który spłacasz jest droższy niż innych kredytobiorców,
  • oferta, którą uzyskałeś jest niekonkurencyjna i możesz na niej przepłacić.

Niezależnie od tego, czy koszt Twojego kredytu (spłacanego lub ofertowego) jest wyższy od średniej lub konkurencyjny, podpowiadamy w jaki sposób możesz obniżyć jego koszt, wykorzystując do tego m.in. swoją historię kredytową (BIK score), poprawę sytuacji finansowej (np. wyższe dochody, dzięki którym możesz realizować płatność w ratach malejących – mieć niższą sumę do spłaty i szybciej pomniejszyć saldo zadłużenia), stworzoną rezerwę oszczędnościową (kapitał, który możesz przeznaczyć na mniejszą lub większą nadpłatę bądź wcześniejszą spłatę kredytu) lub przez wskazanie kredytodawcy średniego kosztu kredytu na rynku i negocjacje w oparciu o konkurencyjną ofertę refinansowania (której opłacalność, czyli ile na niej zaoszczędzisz lub nie, możesz sprawdzić posługując się kalkulatorem udostępnionym w aplikacji).

Rekomendacje do Twojego wyniku podzielone są na dwa poziomy.

Pierwszy dotyczący analizy kosztu Twojego kredytu na tle bazy.
Czynników, które mogły ten wynik uwarunkować i co możesz zrobić, żeby (niezależnie od tego czy przepłacasz, czy nie) zmniejszyć koszt obsługi zadłużenia lub poprawić warunki cenowe oferty ze wskazaniem, jak się do tego przygotować.

Drugi dotyczy Twoich możliwości negocjacyjnych z bankiem.
Jeśli znasz swój BIK score (aktualną ocenę punktową Twojej wiarygodności kredytowej, do której masz bezpłatny dostęp w BIK) i podasz go w swoim koncie, udostępnimy Ci także rekomendacje dotyczące oceny Twojej pozycji negocjacyjnej z bankiem i doboru argumentów, na które możesz postawić, aby ta re-/negocjacja mogła doprowadzić do zredukowania kosztu Twojego zadłużenia. Jeśli masz wysoki scoring w BIK to znaczy, że jesteś dla banków ‘jakościowym’ klientem (obciążonym mniejszym ryzykiem w obsłudze spłaty swoich zobowiązań niż reszta kredytobiorców z niższą oceną punktową), to jeden z argumentów, który możesz wykorzystać w zabieganiu o preferencyjne warunki. Pamiętaj, że to w interesie banku jest zawalczyć o utrzymanie relacji z Tobą – żaden kredytodawca nie pozbywa się wiarygodnego i rzetelnego klienta. Jeśli więc spłacasz kredyt terminowo albo masz na koncie spłacone jakieś zobowiązanie (nawet niskokwotowe czy zakup na raty) i świadczy o tym Twój scoring, a mimo to przepłacasz, masz podstawy do negocjacji z aktualnym lub potencjalnym kredytodawcą. Opracowaliśmy także instrukcje do poradzenia sobie z takim scenariuszem, kiedy

Twoja ocena punktowa w BIK jest na średnim lub niskim poziomie. Opisujemy jak krok po kroku taką ocenę możesz poprawić i dzięki jakim działaniom możesz uzyskać najwięcej punktów.

Rekomendacje podzieliliśmy na kroki, które możecie od-checkować, po przejściu przez każdy z nich (jak na screenie poniżej – 1) i widzieć postęp w ich realizacji (jak na screenie 2). Pomyśleliśmy, że w takiej lekko gamifikowanej formie może będziecie mieć większą motywację do przechodzenia przez instrukcje 😉 Sprawdźcie, jak Wam się klika i czy jest czytelnie.

Dla Użytkowników, którzy poszukują kredytu (‘SZUKAM OFERTY’) przygotowaliśmy specjalną sekcję FAQ z podpowiedziami, jak się przygotować do wzięcia kredytu gotówkowego czy hipotecznego, żeby zwiększyć swoją pozycję negocjacyjną z kredytodawcą i na co zwrócić uwagę przy analizie oferty. Lista FAQ jest otwarta na zapytania, więc jeśli nie znajdziecie odpowiedzi na jakąś wątpliwość, piszcie będziemy starali się ją uzupełniać na bieżąco i zawiadamiać Was, kiedy odpowiedź będzie już dostępna w aplikacji.

Finarena porównywarka kredytów

Jak możesz więc wykorzystać aplikację, aby nie przepłacać za kredyt?

Masz dostęp do rzeczywistych kosztów kredytów – wiesz, czy i ile przepłacasz

  1. Jeśli spłacasz kredyt, dzięki kalkulatorowi możesz sprawdzić, czy warunki, na których go obsługujesz są konkurencyjne. W sytuacji, kiedy wynik wskazuje, że przepłacasz, a masz dobrą ocenę punktową w BIK i Twoja sytuacja finansowa nie ulegała zmianie na gorsze, możesz podjąć z kredytodawcą negocjacje w zakresie:
  • obniżenia marży (oprocentowania raty) kredytu – o wysokości marży decyduje kwota kredytu, wysokość Twoich dochodów, historia kredytowa i skorzystanie z innych produktów okołokredytowych, np. konta, karty kredytowej czy ubezpieczenia;
  • skrócenia okresu spłaty lub konwersji sposobu spłaty na raty malejące – oznacza wzrost miesięcznych płatności, ale za to obniża całkowity koszt kredytu. Bank do tej operacji będzie chciał zbadać Twoją obecną zdolność kredytową, prawdopodobnie będziesz musiał dostarczyć dokumenty potwierdzające Twoje miesięczne dochody;
  • refinansowania – czyli przedstawienie obecnemu kredytodawcy konkurencyjnych warunków spłaty, które uzyskałeś w innym banku.
  • w przypadku kredytu hipotecznego także zmianę zabezpieczenia – konieczne będzie zweryfikowanie stanu prawnego, technicznego, a także wartości nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem.

Znasz średnie warunki cenowe kredytów dostępnych na rynku – możesz szybko i  niezależnie sprawdzać konkurencyjność ofert

  1. Jeśli otrzymałeś ofertę kredytową z banku (SKOKu, firmy pożyczkowej), dzięki kalkulatorowi możesz sprawdzić jej konkurencyjność z aktualnymi warunkami cenowymi dostępnymi na rynku i zdecydować, czy taki kredyt opłaca się zaciągać, czy nie. W rekomendacjach dowiesz się, jak bank ocenia Twoją zdolność kredytową, jakie czynniki bierze pod uwagę przy rozpatrywaniu Twojego wniosku, jaką masz pozycję negocjacyjną, co zrobić, żeby ją wzmocnić i uzyskać kredyt na jak najlepszych warunkach.
  2. Jeśli dopiero szukasz oferty kredytowej, kalkulator wskaże Ci, jaki jest obecnie średni koszt ofert kredytowych na rynku. Mając dostęp do aktualnych warunków cenowych możesz łatwiej zweryfikować opłacalność ofert i skuteczniej przygotować się do ich negocjowania z potencjalnymi kredytodawcami.

Pamiętaj do każdego z tych scenariuszy otrzymujesz pakiet rekomendacji, którymi możesz wesprzeć się zanim podejmiesz decyzję o zadłużeniu i praktyczne wskazówki, co zrobić, żeby maksymalnie zredukować koszt jego obsługi.

Masz swój finansowy toolkit w jednym miejscu

W aplikacji udostępniliśmy także podręczną bazę narzędzi, do których w części macie także dostęp z poziomu bloga.  Zależało nam, żeby zgromadzić e w jednym repozytorium, żebyście szybciej mogli do nich docierać i łatwiej  wyszukiwać, które są Wam potrzebne. Baza zawiera m.in.: kalkulatory, poradniki, checklisty, hinty, i linki odsyłające do naszego bloga. Wkrótce uzupełnimy bibliotekę także o wzorce różnych dokumentów (umów, wniosków), które mogą być Wam przydatne w komunikacji z kredytobiorcami. Jeśli jakieś narzędzia chcielibyście, aby się tu jeszcze znalazły – sygnalizujcie (w aplikacji możecie pisać do nas za pomocą formularza), będziemy je sukcesywnie opracowywać i dodawać do sekcji ‘POBIERZ’. O nowych narzędziach będziemy dawać znać.

Wraz z rozwojem naszej społeczności kredytobiorców, czyli im więcej nas będzie dodawało swojego kredyty do apki i testowało ich koszt, planujemy udostępnienie kolejnych funkcji:

Jakie warunki kredytowe otrzymały/otrzymują osoby o profilu podobnym do Twojego

Czyli koszt Twojego kredytu nie tylko względem średniej kosztu dla danego produktu kredytowego, ale także na poziomie peer-to-peer, czyli osób o podobnej charakterystyce (BIK score) i zapotrzebowaniu (dane kredytowe). Dzięki takiemu zestawieniu będziecie mogli monitorować, na jakich warunkach cenowych osoby o:

  • podobnej ocenie punktowej w BIK,
  • wnioskujące o taką samą kwotę kredytu i okres spłaty
  • zaciągnęły kredyt lub uzyskały ofertę.


Alerty

Funkcja powiadomień (sms-owych/e-mailowych) m.in. o zbliżającym się terminie płatności Twojej raty, którą będziesz mógł aktywować na podstawie podanych w koncie danych kredytowych.

Raporty o koszcie kredytu

Pracujemy także nad funkcją generowania raportów z trendami kosztów kredytów w wybranych grupach produktowych i scoringowych, które bedziesz mógł konfigurować wg interesujących Cię kryteriów z poziomu swojego Konta. Jednym z nich będzie właśnie wartość oceny punktowej w BIK, dzięki czemu będziesz mógł zaobserwować, jak przy różnych BIK score Użytkowników zachowuje się koszt kredytu. Będziesz mógł także monitorować średni koszt kredytu vs kredytodawca, czyli ceny transakcyjne/ofertowe kredytów w poszczególnych bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych, co ułatwi wybór instytucji, do której warto skierować zapytanie o ofertę.
Potrzebujemy Waszego wsparcia

Potrzebujemy Waszego wsparcia

To nasz okres startowy, więc bazę do sekcji ‘MAM KREDYT’, tworzoną na cenach transakcyjnych rzeczywistych umów kredytowych, sukcesywnie budujemy. Do tej chwili zasilaliśmy ją własnym sumptem, czyli nasze kredyty + te dodane przez naszych bliskich i znajomych – pula więc powiększa się organicznie, ale zależy nam bardzo na Waszym udziale. Każdy kolejny Użytkownik, który doda kredyt do bazy i sprawdzi jego koszt sprawia, że ta średnia transakcyjna staje się bardziej reprezentatywna.

Pracujemy także nad rozszerzeniem sekcji ‘DOSTAŁEM OFERTĘ’/’SZUKAM OFERTY’ o średnie warunki cenowe kredytów oferowanych przez SKOK-i i firmy pozabankowe, żebyście mogli zweryfikować ich koszt względem ofert dostępnych w tych segmentach. Na ten moment skupiliśmy się na udostępnieniu Wam średniego kosztu kredytów gotówkowych i hipotecznych oferowanych w sektorze bankowym, bo ten w ich sprzedaży ma największy udział. Zawsze jednak możecie porównać konkurencyjność oferty SKOKu, czy firmy pożyczkowej na tle cen oferowanych przez banki i na tej podstawie zweryfikować ich opłacalność.

Jednym słowem stworzyliśmy na razie tylko technologię, która dzięki odpowiednim algorytmom i warunkowaniu potrafi policzyć, porównać, przyporządkować odpowiednie do wyniku rekomendacje, ale całe jej serce to Wy. Im więcej osób sprawdzi, czy nie przepłaca na kredytach, które już obsługują, tym większa populacja do średniej i bardziej wiarygodny wynik, a z drugiej strony – wiedza dla nas, czy praca włożona w ten pomysł do tej pory rzeczywiście spełnia swój cel. Zależy nam, żeby to narzędzie – pierwsze takie, które pokazuje średni koszt kredytów na rynku – pomogło Wam uniknąć przepłacania i wyposażyło Was w wiedzę, którą możecie wykorzystać do negocjowania warunków cenowych z Waszymi potencjalnymi kredytodawcami.

Kolejne funkcjonalności będziemy starać się dodawać systematycznie wraz z powiększaniem się bazy Użytkowników, ale ponieważ wszystko finansujemy ze swoich prywatnych portfeli: koszt dewelopera, który pomógł nam ‘przekalkować’ pomysł na działający system (dzięki Mariusz ;)), ux desinera (żeby to co sobie naszkicowaliśmy w PPTX-ie dało się sensownie klikać ;)) + koszt serwisowania + koszt zjedzonych nerwów (na to nie ma kredytów)  – staramy się rozkładać te wydatki na nowe elementy w czasie. W następnym kroku planujemy uruchomić funkcję składania zapytań ofertowych do wybranych przez Was banków, czyli jeśli będziecie zainteresowani otrzymaniem oferty, będziecie mogli o taką zapytać, a następnie sprawdzić jej koszt w kalkulatorze. To byłaby dla nas możliwość uzyskania wynagrodzenia za zapytania spływające z aplikacji, ale do tego jeszcze chwila – powiadomimy Was, jak funkcja już będzie aktywna.

Póki co postanowiliśmy, że zanim ruszy z większą pocztą pantoflową, damy apkę do przetestowania naszym Czytelnikom, fb Followersom i wszystkim w ich ‘społecznościowej okolicy’. Nie realizujemy na ten moment żadnych wielkich działań PR-owych i kampanii – to szczerze przekracza nasze możliwości budżetowe – polegamy na zasięgu organicznym, czyli dotarciu tam, gdzie sięgamy i dlatego mocno liczymy na Waszą pomoc. Będziemy Wam bardzo wdzięczni za udostępnienie znajomym tego wpisu lub puszczenie linka do aplikacji w sieci oznaczając wypowiedź hashtagiem #FinArena. W ten sposób łatwiej nam będzie dotrzeć z osobistym podziękowaniem do Was.

I coś na zkończenie.

Konkurs dla testerów aplikacji – przeklikaj i wygraj 

Żeby trochę to testowanie uatrakcyjnić wpadliśmy na pomysł zrobienia konkursu z bug trackowaniem. Wy testujecie – piszecie co nie działa/co się nie podoba/co trzeba poprawić, zmienić, my bierzemy to na klatę i po męsku poprawiamy co trzeba, a osobę, która najkonstruktywniej nam ‘wytknie’ błędy nagrodzimy smart watchem Alcatela. Szczegóły tutaj.

Testujcie, zapraszajcie znajomych i piszcie, jeśli coś nam w apce funkcjonalnie/interfejsowo umknęło.
Trzęsą się nam ręce i drży głos z tremy, ale cieszymy się, że po roku i dwóch miesiącach od istnienia bloga udało się nam stworzyć cos nowego. Dajcie znać co myślicie…

Dobrego wieczoru! 🙂

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*