Jak wybrac? Bank, pośrednik, porównywarka?

Jak nie wpaść w pułapkę kredytodawcy – bank, pośrednicy, porównywarki

Z tego postu dowiesz się:

  1. Jak nie pożyczać zbyt drogo?
  2. Jak nie pożyczać zbyt dużo?
  3. Dlaczego pożyczanie w oddziale różni się od pożyczania przez Internet i jakie są tego konsekwencje?

Mogło by się wydawać, że sposób, w jaki zaciągniemy kredyt nie ma większego znaczenia, ale nie zawsze jest to prawda. Poszczególne kanały sprzedaży niosą ze sobą odmienne ryzyka, których powinniśmy być świadomi, aby umiejętnie wybrać ofertę o optymalnych parametrach.

Nie chciałbym tu krytykować podmiotów działających na rynku, a raczej wyposażyć klienta w wiedzę, która pozwoli mu uniknąć części pułapek rynku finansowego. Na co więc powinniśmy uważać?

Kredyt większy niż potrzebujemy

Wizyta w oddziale banku lub u pośrednika jest bardzo podobna do wizyty w supermarkecie.  Wiadomo, że z supermarketu wychodzimy często z zakupami, których wcale nie planowaliśmy.

Podobnie może być z naszą wizytą w oddziale banku lub u pośrednika finansowego. Musimy pamiętać, że pracownicy tych instytucji są wynagradzani proporcjonalnie do wartości kredytów, która sprzedadzą. I tu pojawia się ryzyko, że zadłużymy się na kwotę większą, niż potrzebujemy. Na szczęście od pewnego już czasu regulacje KNF ograniczają kwotę kredytu, regulując maksymalną ratę kredytową, jak również minimalny wkład własny w przypadku kredytów hipotecznych. Nie znaczy to jednak, że w zakresie dozwolonym przez regulatora pracownik banku lub pośrednik nie zachęci nas skutecznie do pobrania kwoty większej niż ta, która jest nam naprawdę potrzebna.

Kredyt droższy niż możliwy do uzyskania.

Wizyta u pośrednika finansowego obciążona jest jeszcze dodatkowym ryzykiem. Pośrednik doradzając nam kredyt może kierować się nie tym, która oferta jest najtańsza dla nas, a raczej zaproponować nam ten, za który otrzyma najwyższe wynagrodzenie od dowolnej instytucji kredytowej. Musimy pamiętać o tym, że rynek finansowy ciągle się zmienia, banki zachęcają pośredników do sprzedaży ich produktów i właśnie te zachęty (walka o klienta) mogą wypaczyć obiektywność doradcy.

Podobny problem możemy napotkać porównując cenę kredytów przy użyciu porównywarki internetowej. Tu możemy spotkać się z dwoma rodzajami dezinformacji.

Po pierwsze, wiele ofert prezentowanych w porównywarkach jest tak zwanym „window pricing”. Banki dla potrzeb wyróżnienia się w gąszczu ofert prezentowanych w Internecie przygotowują niezmiernie atrakcyjną ofertę finansową. Jest ona często tak skonstruowana, by przykuć uwagę ogromnej grupy potencjalnych klientów, ale udzielić takiego kredytu tylko bardzo wąskiej grupce. Pozostała, ogromna liczba kredytobiorców po przejściu przez pełen proces aplikacji, dostarczania dokumentów i weryfikacji, po przedstawieniu mniej korzystnej oferty jest na tyle zniecierpliwiona, że akceptuje gorsze warunki finansowe. Bank podejmuje często taką grę, ponieważ z jednej strony konkurencja na rynku wymusza na nim proponowanie najniższej możliwej ceny, a z drugiej rachunek ekonomiczny zmusza go do ostrożnej oceny ryzyka kredytowego.

Drugi problem, z którym możemy się spotkać wykorzystując porównywarki internetowe jest podobny do sytuacji u pośrednika, gdzie promowana jest oferta najbardziej interesująca dla pośrednika/porównywarki.

Jak zatem poruszać się w gąszczu ofert kredytowych? Po pierwsze, musimy pamiętać, że to na nas spoczywa obowiązek i przywilej wyboru. Powinniśmy się do niego przygotować.

Możemy na przykład podjąć następujące kroki:

  1. określić, jaki kredyt jest nam naprawdę potrzebny (kwota)
  2. sprawdzić ofertę kredytu dostępną w banku, gdzie przelewamy pensję
  3. przez Internet zapytać o ofertę w 3-4 innych bankach

Dopiero mając w ręku kilka ofert będziemy wiedzieli, jak jesteśmy oceniani przez banki, i który z nich zaprosi nas do współpracy na najlepszych dla nas warunkach.

Należy pamiętać, że decyzja o zadłużeniu się będzie wpływać na nasze finanse przez kilka dobrych lat. Warto zatem spędzić kilka dni, aby wybrać możliwie najtańsza ofertę.

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*