Karta kredytowa - sprawdź jak pożyczać bez odsetek

Karta kredytowa – sprawdź jak pożyczać bez odsetek

Z tego postu dowiesz się:

… jakie udogodnienia wynikają z odpowiedzialnego użytkowania karty kredytowej:

  • darmowy kredyt, nawet do 50 dni – pod warunkiem, że spłacisz całkowitą kwotę zadłużenia w terminie nie późniejszym niż dzień zapłaty wskazany na miesięcznym wyciągu z karty,
  • pozytywna historia w BIK – nie musisz się zadłużać, jeśli wykorzystasz okres bezodsetkowy,
  • wygodny i bezpieczny sposób płatności w Internecie i przy zakupach telefonicznych w sklepach polskich i zagranicznych,
  • ochrona przed wyprowadzeniem pieniędzy  – karty kredytowe są starannie zabezpieczone, nasze ewentualne obciążenie z tytułu nieuprawnionych transakcji jest ustawowo ograniczone do równowartości 150 Euro, po zastrzeżeniu karty odpowiedzialność spoczywa na wydawcy,
  • dostęp do dodatkowych benefitów – programy moneyback, punkty lojalnościowe, pakiety concierge; pakiety assistance, programy rabatowe,
  • globalna sieć akceptacji – karty kredytowe są akceptowane praktycznie we wszystkich krajach świata, podczas gdy transakcje gotówkowe musi poprzedzić wymiana walutowa.

Karta kredytowa jest obecna na naszym rynku już od ponad dwóch dekad i wydaje się, że rynek jest nią już dość nasycony. Po boomie przed 2008 rokiem, liczba kart w naszych portfelach systematycznie spada. Korzyści i pułapki związane z korzystaniem z tego produktu ewoluują razem z istotnymi zmianami na rynku bankowym. Znaczący spadek stóp procentowych, wynikające z tego ograniczenie maksymalnego oprocentowania kredytu w karcie i zmniejszenie interchange (odsetka kwoty transakcji, którą bank pobiera w momencie płatności kartą kredytową), powodują  zmiany w benefitach, które banki oferują klientom. Aktywnie korzystanie z karty kredytowej wciąż jednak cieszy się wieloma zaletami:

1. Zabezpieczenie transakcji zakupu serwisu – szybszy zwrot pieniędzy.

W momencie gdy serwis, za który zapłacimy kartą kredytową nie zostanie nam dostarczony, możemy żądać zwrotu pieniędzy od tak zwanego acquirera, czyli  jednostki pośredniczącej w obsłudze autoryzacji i rozliczenia transakcji dokonywanych kartą między jej wydawcą (bankiem lub organizacją płatniczą – VISA, MasterCard) a akceptantem – sprzedawcą. Przykład spoza naszego podwórka. Na początku 2012 r. zbankrutowały węgierskie linie lotnicze Malev. Osoby, które kupiły bilety używając do tego celu kart kredytowych odzyskały pieniądze niezwłocznie. Wszyscy Ci natomiast, którzy kupowali bilety płacąc gotówką lub przelewem bankowym musieli starać się o odzyskanie należności od syndyka, czyli osoby zarządzającej majątkiem firmy postawionej w stan upadłości i dokonującej podziału funduszy między wierzycieli. Odzyskanie pieniędzy nie miało szans powodzenia – syndyk musiał zaspokoić na początek roszczenia skarbu państwa i jak się okazało z masy upadłościowej nic nie zostało dla zwyklych klientów. W Polsce niestety też nie brakuje sytuacji bankrutujących usługodawców, choćby firmy turystyczne, o których upadkach jest głośno w prawie każde wakacje.

2. Spłata w okresie bezodestkowym – buduj pozytywną historię kredytową w BIK

Dobra historia w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) to atut, który może nam pozwolić uzyskać kredyt po konkurencyjnej cenie w momencie, kiedy będziemy się o niego starać. Banki cenią sobie kredytobiorców, którzy  potrafią regulować swoje zobowiązania wobec sektora finansowego na czas. Karta kredytowa jest jednym z lepszych sposobów budowania historii kredytowej bez zbędnego zadłużania się. Jak to działa w praktyce? Praktycznie wszystkie karty kredytowe dostępne na rynku oferują pewien czas kredytowania nie obciążony odsetkami od salda zadłużenia, czyli okres odroczonych płatności (tzw. grace period). Spłata całej wysokości zadłużenia na rachunku karty kredytowej w okresie bezodsetkowym, czyli od zakupu do pierwszej spłaty wymaganej przez bank, która może przekraczać nawet 50 dni (okres rozliczeniowy – 30 dni i grace period – z reguły powyżej 20 dni), buduje pozytywną historię kredytową.

Rozsądne korzystanie z karty kredytowej nie musi więc oznaczać zadłużenia się. Sami reglamentujemy wysokość wykorzystania limitu kredytowego i czas w jakim to następuje, sami też określamy termin i harmonogram spłat. Przy zachowaniu więc pewnej dyscypliny finansowej możemy używać karty jak nieoprocentowanego kredytu.

3. Zabezpieczenie płynności – możliwość szybkiego finansowania nagłych wydatków

Limit kredytowy w ramach karty to pewien zasób środków, którymi możemy się posłużyć w nieprzewidzianych sytuacjach, wymagających poniesienia nieplanowanych wydatków (pilna naprawa, remont, leczenie, etc.). W odróżnieniu do kredytu gotówkowego, pieniądze mamy dostępne od razu bez uruchamiania całej procedury aplikacyjnej – wszystkie formalności są dopełnione na etapie wydawania karty.  O tym, jaka wysokość limitu zostanie nam przyznana przez instytucję wystawiającą, uzależnione jest od naszej zdolności kredytowej, czyli możliwości rozliczenia zadłużenia z odsetkami w terminie wskazanym w umowie. O naszej zdolności kredytowej w oczach wystawcy decyduje przede wszystkim wysokość naszych miesięcznych dochodów.

4. Bezpieczeństwo  w wypadku  kradzieży portfela – możesz być spokojny

Jeśli tylko nie popełniamy kardynalnego błędu zapisywania PINu do karty i trzymania go razem z nią, to utrata plastiku nie powinna nas zbytnio martwić. Strata finansowa będzie dotyczyła ewentualnej gotówki, którą mielibyśmy przy sobie. Technologia chipa zabezpieczonego PINem wykorzystywana powszechnie w kartach kredytowych pozwala nam spać spokojnie. Zgłoszenie kradzieży i zastrzeżenie karty możemy z łatwością przeprowadzić przez telefon w każdym banku lub pod jednym numerem (828 828 828),  wprowadzonym przez ZBP.

5. Nieuprawniona transakcja kartą kredytową – odpowiedzialność przejmuje bank

Fraud – czyli wyprowadzenie środkow z naszego konta lub karty kredytowej jest dosyć traumatycznym wydarzeniem. Utrata środków z karty kredytowej to jednak znacznie mniejszy ból głowy. Wyprowadzane są środki banku, nie nasze.  Maksymalna kwota, którą możemy zostać obciążeni w wypadku użycia karty przez złodzieja, zanim zdążymy ją zastrzec, to 150 euro. W takiej sytuacji zgłaszamy incydent do naszego wystawcy karty i o resztę powinniśmy być spokojni, pod jednym jednak warunkiem – nie ułatwiliśmy złodziejowi procederu, umożliwiając mu w jakikolwiek sposób dostęp do PINu. Nie zapisujemy go zatem i unikamy uproszczeń w rodzaju 1111. Dodatkowo warto sprawdzić ofertę ubezpieczeń dostępnych w rachunku karty kredytowej – tu zalecałbym jednak dokładne zapoznanie się z warunkami oferty, aby upewnić się, że ochrona, jaką kupujemy jest adekwatna do naszych potrzeb i atrakcyjna cenowo.

6. Krótkookresowy kredyt za zero złotych – korzystaj z pieniędzy banku bez odsetek

Jak wspomniałem wcześniej,  okres bezodsetkowy to możliwość korzystania z pieniędzy przyznanych w ramach limitu kredytowego – pożyczać bez odsetek, nawet do 50 dni. Dzięki temu, że transakcje przy użyciu karty realizujemy bezgotówkowo, a zadłużenie spłacamy nie później niż data zapłaty na wyciągu, kredyt taki dostajemy bezpłatnie. Taki sam, w firmach pożyczkowych czy nawet bankach, gdzie cennik kredytu uwzględnia opłatę wstępną, sporo by nas kosztował.

Osobnym kosztem jest opłata za wydanie i użytkowanie karty, jeśli jednak spełnimy określone przez emitenta (instytucję wydającą) warunki, np. zrealizujemy za jej pośrednictwem wyznaczoną liczbę transakcji bezgotówkowych w podanym czasie lub wygenerujemy w każdym roku obrót na rachunku karty wyższy od x tys. zł.  – możemy być z tych kosztów zwolnieni. Warto więc wcześniej zapoznać się z warunkami umowy i sprawdzić czy jesteśmy w stanie zrealizować wynikające z niej obostrzenia, które umożliwią nam bezpłatne korzystanie z niej.

7. Punkty lojalnościowe – czyli przywileje i bonusy niefinansowe

Przybierają wiele postaci i naliczane są zgodnie z wysokością transakcji zrealizowanych kartą w ramach programów zniżkowo-rabatowych, oferowanych przez partnerów wydawcy karty. Można wymieniać wiele takich, ale wspomnę tylko o tym, który osobiście zainteresował mnie najbardziej, a który na pewno większość z nas kojarzy – program mBanku w kooperacji z Miles&More, kupując kartą kredytową, możemy zbierać na bilety lotnicze. Ze względu jednak na uszczuplenie przychodów banków z tytułu zmniejszenia interchange oraz maksymalnej możliwej stopy oprocentowania kredytu, systemy lojalnościowe są powoli ograniczane (dodatkowe obwarowania, zawyżanie warunków korzystania). Trzeba jednak pamiętać, że nie stanowią one o głównej atrakcyjności karty kredytowej, należy więc je traktować jako opcjonalne uzupełnienie.

Zakupy online – szybsza autoryzacja i  realizacja zamówienia

Karty kredytowe sprawdzają się także jako szybszy sposób regulacji płatności za zakupy dokonywane w sieci. Zatwierdzenie transakcji procedowane jest znacznie szybciej niż w przypadku standardowego przelewu. Sklep więc może uruchomić realizację naszego zamówienia w krótszym czasie, co oznacza tez krótszy czas oczekiwania na produkt. Poza tym płatność kartą kredytową możemy zrealizować każdego dnia, przelew bankowy nie zostanie natomiast zaksięgowany w niedziele czy święta. Taka karta to również przyjazny system płatności w przypadku korzystania z zagranicznych sklepów internetowych.

9. Waluta na wakacje – w plastiku

Ułatwia płacenie za granicą. Zdejmuje nam z głowy najczęstszy problem wakacyjnego turysty – posiadanie lokalnej waluty, ile zabrać (w banknotach i bilonach), jak bezpiecznie nosić?  Karta skutecznie skraca tę listę dylematów – daje nam dostęp do takiej ilości pieniędzy, jakiej potrzebujemy, zajmuje niewiele miejsca, jest bezpieczna. Musimy jednak pamiętać że usluga wymiany walutowej w karcie kredytowej będąc bardzo wygodną jest też często bardzo drogą – warto sprawdzić dokładnie.

Acha, nie ma sobie równych w płatności za wynajęcie samochodu czy rezerwacje lotnicze.

Jeśli sumiennie wylistujemy benefity, wynikające z jej świadomego i racjonalnego użytkowania, myślę, że pozostaje jednym z ciekawszych produktów, które mogą znaleźć się w naszych rękach. Jest czymś w rodzaju elastycznego odnawialnego kredytu konsumpcyjnego, który pozwala nam zachować wypłacalność i regulować zobowiązania nawet w przypadkach braku płynności. Zabezpiecza nas także w wielu nagłych wydatkach, a dzięki dodatkowej ofercie może stanowić atrakcyjne uzupełnienie oszczędnościowe. Myślę, że rozsądnie użytkowana jest warta miejsca w portfelu.

PS. W krytycznej sytuacji działa także jak namiastka skrobaczki do szyb samochodowych – testowałem 😉

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*