konsolidacja restrukturyzacja kredytu

Konsolidacja kredytów – kalkulator. Sprawdź, czy nie zadłużysz się bardziej.

Kojarzycie reklamy z pudełkami symbolizującymi kredyty, na których demonstruje się  jak można z większych rat kilku kredytów zrobić jedną, mniejszą, a w bonusie jeszcze dostać od banku gwarantowany spadek raty o x% albo, że spłaci on za Ciebie x%.

Przekonujące, prawda? No właśnie, bo takie ma być. Generalnie uczciwa, opłacalna dla klienta konsolidacja powinna oznaczać zmianę droższego zadłużenia na tańsze, bo większe (4 kredyty = 1 duży) i z obniżoną ratą. Problem w tym, że nie zawsze, jeśli nie rzadko kiedy, rzeczywiście to to oznacza. Jest cała plejada ofert, które robią zamianę na zasadzie drogi kredyt na tak samo drogi, ale rozłożony na dłuższe raty, albo jeszcze perfidniej – zamiana drogiego na jeszcze droższy z baaaaaardzo przeciągłym okresem spłaty. W rezultacie dostajesz pudełko konsolidujące Twoje długi, z ‘kurtuazyjnym’ spadkiem raty, żebyś miał jeszcze co wydawać w miesiącu, ale zwiększającym Twoje zadłużenie in total i rozłożonym na dłuższy okres spłaty. Od tego xxl zadłużenia zapłacisz jeszcze więcej odsetek, ale że nie od razu, to przecież ‘sercu nie żal’. Voila 🙂

Lekcja z powyższego:

rozważajcie tylko takie oferty konsolidacji, w których przy porównywalnym okresie trwania spłaty macie gwarancję spadku oprocentowania długu i wynikającej z tego ‘nadwyżki’ nie połyka od razu prowizja za udzielenie takiego kredytu, czy inne dodatkowe opłaty, które sobie zapisał w umowie bank. Tylko wtedy, kiedy macie pewność, że te warunki są spełnione, wchodzi w rachubę ewentualne przeorganizowanie spłat na dłuższe raty.

Ważna jeszcze – ‘administracyjna’ – sprawa, zanim zdecydujecie się konsolidować swoje zadłużenie, obowiązkowo wróćcie do lektury Waszych dotychczasowych umów kredytowych (nawet gdyby to miał być pierwszy raz).  Zwróćcie szczególną uwagę na zapisy określające warunki przedterminowej spłaty kredytu. Może się okazać, że bank liczy sobie z tego tytułu sporą prowizję, albo wprowadza takie ograniczenia, że cała ta konsolidacja przestaje być dla nas opłacalnym ruchem.

Pamiętajcie:

konsolidacja zadłużenia przez zamianę 4 kredytów w różnych bankach na jeden tak samo drogi lub – o zgrozo – droższy xxl w  jednym banku, z naliczoną do tego prowizją i wydłużeniem okresu kredytowania, jest zdecydowanym strzałem w kolano.

Jak sprawdzić czy ten bilans konsolidacji się nam opłaca, zanim obudzimy się z ręką… banku w naszym portfelu? Używając do tego kalkulatora – opracowaliśmy go na bazie wcześniejszego kalkulatora do obliczania kosztu refinansowania. Różni się on tylko tym, że o ile ten do refinansowania oblicza koszt  porównując dwa kredyty (obecnie spłacany vs. refinansowany), tak ten do konsolidacji robi te przeliczenia z możliwością wprowadzenia nie jednego kredytu spłacanego, a kilku.

Co taki kalkulator do obliczania kosztów konsolidacji vs. koszty obsługi spłacanych zobowiązań robi?

  1. Wylicza harmonogramy spłat dla wszystkich kredytów: tych, które są obecnie spłacane oraz tego z oferty konsolidacji
  2. Porównuje całkowite koszty kredytów
  3. Podsumowuje i odpowiada na pytanie: „Czy warto konsolidować?”

 Jak tego kalkulatora używać?

Krok 1

Wprowadzamy dane dla wszystkich kredytów, które spłacamy obecnie:

screen_1

W pierwszej części tabeli wprowadzamy dane dla kredytów gotówkowych. Dla tych kredytów, podobnie, jak w przypadku kalkulatora do refinansowania, wprowadzamy: ‘Początkowa kwota kredytu’, ‘Oprocentowanie kredytu’, ‘Prowizja’, ‘Inne koszty kredytu’, ‘Początkowy okres kredytowania’ oraz ‘Pozostały okres spłaty kredytu’. Kalkulator daje możliwość wprowadzenia danych dla 10 kredytów, oznaczonych cyframi rzymskimi od ‘I’ do ‘X’.

W drugiej części tabeli kalkulator pozwala wprowadzić dane dla 10 kart kredytowych lub kredytów odnawialnych (też oznaczonymi cyframi rzymskimi od ‘I’ do ‘X’). Dla tych kredytów trzeba wprowadzić następujące dane:

Wykorzystany limit (nie może być wartością ujemną)
Jest to saldo obecnego zadłużenia na danym kredycie.

Oprocentowanie (nie może być wartością ujemną)
Reprezentuje oprocentowanie roczne dla danej karty kredytowej / kredytu odnawialnego.

Minimalna miesięczna spłata (nie może być wartością ujemną)
Reprezentuje % od wykorzystanego limitu, jaki co miesiąc kredytobiorca jest zobowiązany spłacić. Na przykład, jeśli wykorzystany limit wynosi 10,000 zł na koniec miesiąca, a minimalna miesięczna spłata wynosi 2.5%, to kredytobiorca musi spłacić 2.5%*10,000 zł = 250 zł.

Przykład:

screen_2

Krok 2

W tym kroku wprowadzamy dane nowego kredytu (konsolidacyjnego).

screen_3

 

Kwota kredytu konsolidacyjnego jest wyliczana automatycznie, jako suma:

  • Kwot pozostałych do spłat dla wszystkich obecnie spłacanych kredytów. Dla każdego kredytu kwota pozostała do spłaty jest kwotą na koniec ostatnio spłaconego miesiąca.I tak, dla podanego wyżej przykładu, przyjmujemy:a. dla kredytu ‘I’, na koniec 60 miesiąca pozostaje do spłaty 20,836.07 zł
    b. dla kredytu ‘II’ na koniec 24 miesiąca pozostaje do spłaty 18,203.79 zł
    c. dla kredytu ‘III’ na koniec 24 miesiąca pozostaje do spłaty 10,935.25 zł
    d. dla kredytu ‘IV’ na koniec 36 miesiąca pozostaje do spłaty 4,524.48 zł
    e. dla kredytu ‘V’ na koniec 4 miesiąca pozostaje do spłaty 10,196.93 złSuma pozostałych do spłaty kwot wynosi: 64,696.52 zł
  • Wszystkich wykorzystanych limitów na moment rozważania konsolidacji kredytu (10,000 zł + 15,000 zł + 5,000 zł + 5,000 zł + 5,000 zł + 20,000 zł = 60,000 zł)

Na tej podstawie właśnie kalkulator wylicza automatycznie kwotę konsolidacyjnego kredytu jako sumę 64,696.52 zł + 60,000 zł = 124,696.52 zł

Często jest tak, że podczas konsolidacji kredytobiorca bierze dodatkową gotówkę, dlatego w narzędziu pozostawiliśmy tę komórkę do edycji, aby można było „z ręki” wpisać inną kwotę niż wylicza kalkulator. Niestety, po wprowadzeniu kwoty z ręki, pierwotna formuła zapisana dla tej komórki zostanie utracona, ale pamiętajcie, że zawsze możecie wrócić do oryginalnej wersji kalkulatora lub skopiować formułę przed wyedytowaniem tej komórki.

Oprócz tego dla nowego kredytu wprowadzamy dane: ‘Oprocentowanie’, ‘Prowizja za udzielenie nowego kredytu’, ‘Okres kredytowania’ oraz ‘Inne koszty nowego kredytu’.

Przykład:

screen_4

Na podstawie wprowadzanych danych kalkulator robi wyliczenia już automatycznie. Zobaczmy jak to wygląda na założonym przykładzie:

I. Harmonogramy dla obecnych kredytów gotówkowych

Harmonogramy dla obecnych kredytów gotówkowych są wyliczane w arkuszu „Harmonogramy_kredyty gotówkowe”.

Każdy kredyt jest oznaczony cyframi rzymskimi i parametry harmonogramów są określone analogicznie do kalkulatora z refinansowaniem. Każdy kredyt wyposażony jest w tabelę z podsumowaniem parametrów. Na przykład, dla kredytu ‘I’, taka tabela wygląda jak na screenie:

screen_5


II. Harmonogramy spłat kart kredytowych / kredytów odnawialnych

Harmonogramy dla kart kredytowych / kredytów odnawialnych są wyliczane w arkuszu „Harmonogramy_karty_odnawialne”. Na przykład, dla pierwszej karty / kredytu odnawialnego tabela z podsumowaniem wygląda następująco:

screen_6

Zadłużenie
Jest to wykorzystany limit na moment rozważania konsolidacji.

Odsetki do zapłaty
Jest to suma wszystkich odsetek, którą kredytobiorca zapłaci przez cały okres spłaty zadłużenia, zakładając, że co miesiąc spłaca minimalną miesięczną spłatę. Z poszczególnych harmonogramów wynika, że gdybyśmy spłacali co miesiąc tylko minimalnie wymaganą kwotę, to spłata całego zadłużenia trwałaby bardzo długo. Na przykład dla pierwszego kredytu, spłata całego zadłużenia trwałaby 447 miesięcy. 

Średnia miesięczna spłata przez pierwsze 12 miesięcy
Ponieważ kredytobiorca rozważa kredyt konsolidacyjny zwykłe dlatego, aby zminimalizować ratę, która obciąża jego / jej portfel, to w tej komórce kalkulator wylicza średnią miesięczną spłatę przez pierwszy rok. Ta dana jest brana pod uwagę, kiedy kalkulator porównuje ratę nowego kredytu do sumy rat obecnie spłacanych kredytów.

III. Wyliczenia: konsolidować czy nie?

Finalne wyliczenia są pokazane w arkuszu „Kredyt konsolidacyjny”. Standardowo, zgodnie z przyjętą formułą, policzone są parametry kredytu oraz harmonogram spłat.

screen_7

*podajemy tylko pierwsze 4, żeby nie załączać całego harmonogramu

Aby odpowiedzieć sobie na pytanie: KONSOLIDOWAĆ CZY NIE, powinniśmy porównać następujące liczby:

  1. Całkowity koszt wszystkich obecnych kredytów
    Ta liczba podsumowuje koszty wszystkich kredytów, w sytuacji kiedy nie podejmujemy żadnych działań i spłacamy wszystkie kredyty zgodnie z pierwotnymi harmonogramami.

Dla naszego przykładu dany koszt wyniósłby w sumie 78,340.61 zł i składałby się z następujących pozycji:

a. Kredyty gotówkowe
(kredyt nr I) 23,124.60 zł + (kredyt nr II) 12,481.73 zł + (kredyt nr III) 5,560.26 zł + (kredyt nr IV) 3,992.26 zł + (kredyt nr V) 3,031.00 zł = 48,189.85

b. Karty / kredyty odnawialne
(kredyt nr I) 4,812.42 zł + (kredyt nr II) 7,219.84 zł + (kredyt nr III) 2,423.33 zł + (kredyt nr IV) 2,902.25 zł + (kredyt nr V) 3,165.66 zł + (kredyt nr VI) 9,627.25 = 30,150.75 zł

VS.

  • Całkowity koszt konsolidowanego kredytua. Całkowity koszt nowego kredytu
    Koszt nowego konsolidowanego kredytu, który dla naszego przykładu wynosi: 88,386.96 zł

ORAZ (czyli ‘+’)

b. Koszt poniesiony już w momencie decyzji o konsolidacji kredytu
Jest to liczba, która reprezentuje koszt odsetek i innych kosztów, które już zapłaciliśmy do momentu decyzji o konsolidacji. Ta liczba wynosi 34,455.51 zł.

Jeśli chcielibyście ją sami wyliczyć, to musicie:

  • podsumować wszystkie zapłacone odsetki w kolumnie ‘Odsetki’ w harmonogramach dla obecnych kredytów gotówkowych (dla rat zaznaczonych na niebieski kolor):
    (kredyt nr I) 13,898.37 zł + (kredyt nr II) 4,184.28 zł + (kredyt nr III) 2,259.36 zł + (kredyt nr IV) 2,868.68 zł + (kredyt nr V) 344.82 zł = 23,555.51 zł
  • koszty związane z udzieleniem obecnych kredytów:
    (kredyt nr I) 3,500 zł + (kredyt nr II) 3,300 zł + (kredyt nr III) 1,900 zł + (kredyt nr IV) 900 zł + (kredyt nr V) 1,300 zł = 10,900.00 zł

Całkowity koszt nowego kredytu (skonsolidowanego) = 88,386.96 zł + 34,455.51 zł = 122,842.47 zł

W rezultacie porównujemy dwie liczby: 78.340.61 zł (całkowity koszt obecnych kredytów) oraz 122,842.47 zł (całkowity koszt kredytu skonsolidowanego), gdzie ewidentnie pierwsza liczba jest mniejsza o 44,501.86 zł.

Z wyliczeń jasno wynika, że dla przyjętego przykładu decyzja o konsolidacji kredytu po prostu się nie opłaca.

screen_8
Widać także, że rata kredytu konsolidacyjnego jest dużo niższa od sumy rat, które w tej chwili płaci kredytobiorca. To obniżenie wartości raty jest tylko pozornym spadkiem w odniesieniu do całkowitego kosztu kredytu – docelowo kredytobiorca zapłaci więcej.

Pamiętajcie, że banki i doradcy finansowi zachęcają do refinansowania i konsolidacji, właśnie wykorzystując argument niższej raty. Zwykłe tak wychodzi, kiedy kredytodawca wydłuża znacznie okres spłaty nowego kredytu, tym samym, często znacznie podwyższając całkowity koszt zadłużenia.

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*