Konsolidacja kredytu – prosty sposób, jak policzyć, czy się opłaca

Masz klika kredytów, a bank oferuje Ci zmianę spłaty na jedną ratę i do tego niższą niż suma wszystkich dotychczasowych?

Zanim się na cokolwiek zdecydujesz, sprawdź jak taka konsolidacja wpłynie na całkowity koszt Twojego zadłużenia. Pamiętaj, obniżenie wartości raty najczęściej wydłuża okres obsługi kredytu, a to oznacza, że zapłacisz za niego więcej niż spłacając go na obecnych warunkach. Niezależnie od tego jaką obniżkę oprocentowania oferuje konsolidacja, im dłużej spłacasz zobowiązanie, tym większy koszt odsetkowy ponosisz.

Hipotetycznie więc zamiast 3 kredytów z oprocentowaniem 18 proc., miałbyś jeden większy na 16 proc., ale zamiast przez 3 lata, spłacałbyś go powiedzmy 8. I na tym właśnie polega iluzja oszczędności, którą obiecuje konsolidacja. Odchudzasz miesięczną ratę, więc masz wrażenie, że zwiększasz płynność domowego budżetu, ale w perspektywie spłaty całkowitej, ta oszczędność może kosztować Cię dużo więcej niż to, co na niej w skali miesiąca zyskujesz. Dlaczego więc tak łatwo się na to nabrać? Bo ciężar tego extra kosztu jest rozłożony na cały okres spłaty wydłużony w takim stopniu, aby zapewnić obniżenie raty. W docelowym więc rachunku na takiej operacji często przepłacasz, ale ponieważ jej kosztu nie odczuwasz w miesięcznym budżecie, a benefit niższej raty możesz odebrać od razu, łatwiej się na niego zdecydować. Tym łatwiej, że dzięki zredukowanej racie masz poczucie, że ustabilizujesz swój budżet i zyskasz większą kontrolę nad domowymi finansami.

Kiedy na konsolidacji przepłacasz?

Jeśli efektem konsolidacji ma być zmiana kredytu na tak samo drogi lub droższy (w tym koszt prowizji i ewentualnego ubezpieczenia) z dłuższym okresem spłaty, nie decyduj się na nią. Uważaj też na wymóg minimalnej kwoty zadłużenia, która w części banków stanowi kryterium dopuszczenia długu do konsolidacji – jeśli zadłużyłeś się na mniejszą kwotę niż określona przez bank, nie zwiększaj jej, to dla Ciebie dodatkowy ciężar odsetkowy, a docelowo wyższy koszt całkowity kredytu.

Jakie warunki powinna spełniać uczciwa konsolidacja?

Tylko wtedy konsolidację warto rozważyć, jeśli przy zachowaniu pierwotnego okresu kredytowania masz gwarancję obniżenia oprocentowania zobowiązań i wiesz, że prowizja oraz wszelkie dodatkowe koszty tej operacji nie przekroczą pozyskanej na oprocentowaniu kwoty oszczędności.

Jakie rodzaje zadłużeń możesz skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego można spłacać wszystkie rodzaje kredytów bankowych:

  • kredyt hipoteczny,
  • kredyt gotówkowy,
  • kredyt samochodowy,
  • kredyt ratalny,
  • kredyt w rachunku bieżącym,
  • kartę kredytową

Jak wygląda procedura konsolidacji kredytów w praktyce?

Kredyt konsolidacyjny nie jest wypłacany kredytobiorcy, tak jak w przypadku kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Środki udzielone w ramach tego kredytu są przekazywane bezpośrednio przez bank na spłatę konsolidowanych długów. Kredytodawca więc przejmuje Twoje dotychczasowe zobowiązania i spłaca je, a Ty w zastępstwie kilku rat obsługujesz jedną, skonsolidowaną. Zanim bank dokona takiej konwersji zbada Twoją zdolność kredytową i korzystając z Twojej historii w Biurze Informacji Kredytowej, zweryfikuje wysokość Twojego zadłużenia oraz terminowości obsługi spłaty rat. Warto, abyś poznał swój BIK score zanim zrobi to bank. Dzięki temu wiesz, czy Twoja wiarygodność kredytowa pozytywnie wpłynie na ocenę banku, czy powinieneś ją wcześniej podreperować, żeby nie narażać się na wyższy koszt obsługi kredytu. Pamiętaj, im większe ryzyko w utrzymaniu zobowiązania stanowisz dla banku, tym wyższego zabezpieczenia będzie od Ciebie wymagać, a to oznacza droższe warunki spłaty.

Na co zwrócić uwagę porównując oferty?

Zanim zaczniesz poszukiwać kredytu, sprawdź ewentualne koszty związane ze spłatą zobowiązań przed terminem ich zapadalności – wcześniejsza spłata może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Aby dobrze skalkulować ostateczny koszt tej konwersji, powinieneś je znać. Następnie przeanalizuj ofertę i sprawdź:

  • jak zmienia się oprocentowanie – potencjalnie może obniżyć się o jakieś 1-4 p.p., ale nie musi;
  • wartość prowizji bankowej za udzielenie kredytu;
  • koszt zakupu ewentualnego ubezpieczenia kredytu – przy długim okresie spłaty może stanowić nawet ponad 1/3 kwoty zadłużenia;
  • długość okresu kredytowania – im dłuższy, tym bank dłużej nalicza odsetki;
  • koszt wyceny nieruchomości, notariusza, wpisu do hipoteki – to dodatkowe koszty w przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką.

Jak sprawdzić ile możesz zaoszczędzić?

Koszt konsolidacji i wartość wygenerowanej z tego oszczędności możesz obliczyć używając poniższego kalkulatora.

  1. Wyliczy on harmonogram spłat dla wszystkich kredytów, które obecnie obsługujesz oraz tego z oferty konsolidacji.
  2. Porówna całkowity koszt tych kredytów.
  3. Obliczy różnicę w wartości raty i całkowitym koszcie – pokazując czy na konsolidacji zaoszczędzisz czy przepłacisz.

Wprowadzenie danych

Obsługa kalkulatora jest bardzo prosta, wymaga tylko wprowadzenia danych dla wszystkich kredytów, które obecnie spłacasz (gotówkowych, odnawialnych lub kart kredytowych) oraz danych nowego kredytu (konsolidacyjnego) – zgodnie z przykładami poniżej. Tu znajdziecie szczegółowy manual, jak korzystać z arkusza wraz z legendą parametrów w nim użytych.

konsolidacja_dane_1

konsolidacja_dane_2

 

 

 

 

 

 

Kwota kredytu konsolidacyjnego sumowana jest automatycznie na podstawie kwot pozostałych do spłat dla wszystkich obecnie spłacanych kredytów (kwota na koniec ostatnio spłaconego miesiąca) oraz wszystkich wykorzystanych limitów na moment rozważania konsolidacji kredytu. Jeśli podczas konsolidacji przewidujesz pobranie dodatkowej gotówki, możesz kwotę kredytu wpisać manualnie.

Porównanie warunków spłaty

Na podstawie wprowadzanych danych kalkulator wylicza harmonogramy spłat dla obecnych kredytów gotówkowych oraz kart kredytowych / kredytów odnawialnych (jak w poniższych przykładach).

konsolidacja_harmonogram_1

konsolidacja_harmonogram_2

Obliczenie różnicy – przepłacasz czy oszczędzasz?

Finalne wyliczenia porównują całkowity koszt wszystkich obecnych kredytów, czyli taki jaki wynika z ich spłaty zgodnie z pierwotnymi harmonogramami z całkowitym kosztem kredytu konsolidowanego + koszt (odsetki i inne) poniesiony do momentu decyzji o konsolidacji kredytu. W ostatnim więc kroku otrzymujecie różnicę w kwocie raty oraz całkowitym koszcie kredytów ze wskazaniem czy i ile na tej operacji oszczędzacie.

konsolidacja_wynik

Co możesz zrobić zamiast konsolidacji?

Konsolidacja kredytu jest częściej uruchamiana jako rozwiązanie na przewidywane trudności ze spłatą zobowiązań – spodziewamy się pogorszenia płynności finansowej i szukamy sposobów na obniżenie wysokości rat, niż jako metoda na zmniejszenie kosztów odsetkowych zadłużenia. Jeśli problemy ze zdolnością obsługi spłaty są tylko przejściowe, długoterminowa konsolidacja będzie niepotrzebnym kosztem. Masz do dyspozycji lepsze sposoby na zabezpieczenie się. Zacznij od  skontaktowania się ze swoim kredytodawcą – warto to zrobić jak najszybciej, żeby nie osłabiać swoich możliwości negocjacyjnych (im wcześniej podejmujesz kontakt, tym bank traktuje Cię wiarygodniej). Jeśli przyczyną problemu jest np. utrata pracy sprawdź, czy Twój kredyt nie jest ubezpieczony na taką okoliczność. Jakie rozwiązania na tymczasowe trudności ze spłatą możesz negocjować z bankiem?

#1 Karencja w spłacie kredytu:

możesz wnioskować o zawieszenie spłaty rat kredytu w części kapitałowej na określony czas, z reguły 3-6 miesięcy. Pamiętaj jednak, że musisz zapłacić część odsetkową raty i po upływie okresu zawieszenia spłaty liczyć się ze wzrostem wysokości rat. To rozwiązanie może wymagać dodatkowej opłaty.

#2 Prolongata spłaty, tzw. wakacje kredytowe:

możesz skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu na określony czas (z reguły 1-3 miesiące). To rozwiązanie pozwala Ci na spłacanie samych odsetek lub samego kapitału. W drugim wariancie odsetki byłyby naliczane od wartości kapitału i spłacane w późniejszym terminie. Pamiętaj, że ta metoda może Cię wspomóc tylko na krótki czas, przy jednorazowej trudności ze spłatą raty. Korzystając z niej musisz być świadomy zwiększenia całowitego kosztu kredytu na koniec okresu spłaty. Oprocentowanie naliczane jest w nieprzerwany sposób, co oznacza, że po tym okresie wysokość Twojej raty wzrośnie. Niektórzy kredytodawcy pobierają za tę usługę dodatkową opłatę.

#3 Zmiana harmonogramu spłat:

pozwala na ustalenie nowego, najkorzystniejszego dla Ciebie terminu spłat. Możesz skorzystać z tego rozwiązania, gdy przeszkodą w terminowej spłacie jest zmiana daty spływania do Ciebie wynagrodzenia. Sprawdź, czy Twój kredytodawca za zmianę harmonogramu spłat pobiera dodatkową opłatę.

#4 Restrukturyzacja długu:

stwarza szansę na negocjowanie z bankiem zmiany umowy kredytowej w takim zakresie, abyś mógł utrzymać spłatę zobowiązań (pamiętaj, że Twoja zdolność do obsługi kredytu leży także w interesie banku – lepiej, żebyś spłacał nawet, jeśli oznacza to zmianę warunków umowy, niż generował zaległości). Postaraj się jak najlepiej przygotować do rozmowy z kredytodawcą – jeśli problemy z wypłacalnością są wynikiem niezawinionych zdarzeń losowych (straciłeś pracę w wyniku restrukturyzacji lub problemów ekonomicznych pracodawcy, zredukowano Ci dochody) uwiarygodnij to stosownymi zaświadczeniami np. o utracie pracy. Przeanalizuj jaką maksymalną wartość raty w tych pogorszonych warunkach budżetowych jesteś w stanie miesięcznie obsłużyć. Zanim podejmiesz rozmowę z bankiem przemyśl uważnie, na jakich ulgach Ci zależy.

#5 Zamiana długu na karcie kredytowej w ratalny:

jeśli problemem są obciążenia odsetkowe powstałe z ‘przeszarżowanego’ zadłużenia na karcie kredytowej, sprawdź opcję zmiany długu w karcie (oprocentowany najczęściej na 20 proc. rocznie) na tańszy w spłacie kredyt ratalny. Większość banków takie zmiany przeprowadza. Musisz się jednak liczyć z dodatkowym kosztem prowizji (ok. 2 proc. od wartości długu), ale jest on jednorazowy, a w wyniku takiej konwersji trwale obniżasz miesięczne raty.

#6 Spłać kredyty i karty limitem debetowym w koncie:

jeśli utrzymujesz spłatę drogich kredytów gotówkowych/kart kredytowych, spróbuj spłacić je korzystając z tańszego pieniądza kredytowego. Najmniej kosztowny w utrzymaniu jest w większości banków debet w koncie osobistym (oprocentowanie nie przekracza 10-12 proc.). Wykorzystując go spłaty kredytów gotówkowych i kart kredytowych (oprocentowanych zwykle <20 proc. ), możesz potencjalnie obniżyć koszt obciążeń ratalnych.

#7 Ostateczność – upadłość konsumencka:

od 1 stycznia 2015 r. obowiązują nowe bardziej prokonsumenckie przepisy, wniosek o upadłość konsumencką może złożyć praktycznie każdy niewypłacalny konsument, nawet wtedy, gdy ma tylko jeden dług, którego nie jest w stanie spłacić (np. zbyt wysoki kredyt mieszkaniowy). W wyniku postępowania upadłościowego możesz uzyskać umorzenie długów, których nie udało się spłacić w postępowaniu upadłościowym.  Możesz zawrzeć układ z wierzycielami i samodzielnie uzgodnić z nimi termin spłaty długu i wielkość spłacanego zadłużenia, w przypadku jego wynegocjowania i wykonania, możesz zachować całość lub część swojego majątku. Jeżeli nie jesteś w stanie zrealizować planu spłaty wierzycieli – możesz złożyć wniosek o umorzenie wszelkich ciążących na Tobie długów. Pamiętaj jednak, że poddanie się postępowaniu upadłościowemu oznacza oddanie całego Twojego majątku w ręce syndyka, który dąży do jego jak najszybszego spieniężenia i spłaty wierzycieli. Jeśli masz małżeńską wspólnotę majątkową, Wasz majątek wspólny też wchodzi do masy upadłościowej. Teoretycznie, jeśli ogłosisz upadłość konsumencką w tzw. trybie likwidacyjnym, czyli zlicytowanie majątku i umorzenie części pozostałych zobowiązań, powinieneś po 3 latach mieć „czystą kartę”, czyli możliwość zaciągania kolejnych kredytów, podpisywania umów, np. z telekomami, kupowania towarów i usług z odroczonymi terminami płatności, etc. Musisz się jednak liczyć z tym, że nawet po tych 3 latach możesz być traktowany przez kredytodawców jako klient z grupy najwyższego ryzyka.

 

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*