Kredyt hipoteczny: wkład własny w 2016 roku

Kredyt hipoteczny: wkład własny w 2016 roku

Planujesz zakupić mieszkanie? Masz odłożone środki na wkład własny? O co chodzi z wkładem własnym na zakup mieszkania? Poniżej w skrócie postaram się wytłumaczyć Ci najważniejsze kwestie związane z zakupem mieszkania na kredyt.

Kiedy w 2005 roku brałem kredyt mieszkaniowy świat był prostszy. Pewnego dnia zachciałem kupić mieszkanie, więc poszedłem do banku. W banku sprzedawca zaproponował mi, że jego bank z chęcią sfinansuje mi nie tylko zakup, ale również dodatkowe 20% wartości mieszkania na jego urządzenie. Anioł?

Gdybym dzisiaj poszedł do banku i poprosił o kredyt hipoteczny, „wkład własny pan ma?” byłby pewnie pierwszym pytaniem z drugiej strony lady. Czas aniołów w bankowości się skończył. Teraz już „na poważnie” podchodzi się do rekomendacji KNF oraz szacowania ryzyka… przynajmniej oficjalnie bankowym sprzedawcom zmieniono skrypty. Na bardziej konserwatywne, które mają na celu na każdym kroku ograniczać ryzyko kredytowe banku i klienta.

Komisja Nadzoru Finansowego w połowie 2013 roku wydała tzw Rekomendację S, której zadaniem było zobligowanie banków do wdrożenia dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie – czyli po prostu ukrócenie frywolności banków w zakresie sprzedaży kredytów mieszkaniowych klientom, których w dłuższej perspektywie może nie być stać na spłatę udzielonego kredytu.

Zgodnie z Rekomendacją nr 15 Zarząd banku musi ustalać poziomy wartości tzw. wskaźnika “LtV” (z ang. Loan to Value), które odnoszą się do maksymalnego poziomu relacji wartości ekspozycji kredytowej zabezpieczonej hipotecznie do wartości nieruchomości, w całym okresie spłaty ekspozycji.

Poziom LtV określa wysokość wkładu własnego dla osoby, która planuje zakupić nieruchomość mieszkalną korzystając z kredyt zabezpieczonego hipoteką. Wkład własny to nic więcej jak różnica między wartością nieruchomości, a wysokością zaciągniętego kredytu. Zgodnie z Rekomendacją S poziom wkładu własnego zwiększa się w kolejnych latach zgodnie z poniższą tabelą:

Wdrażanie zapisów rekomendacji S
Rok Minimalny wkład własny Minimalny wkład własny przy wykupieniu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego
2014 5 proc. wartości nieruchomości 5 proc. wartości nieruchomości
2015 10 proc. wartości nieruchomości 10 proc. wartości nieruchomości
2016 15 proc. wartości nieruchomości 10 proc. wartości nieruchomości
2017 20 proc. wartości nieruchomości 10 proc. wartości nieruchomości

Oznacza to, że przed rozpoczęciem szukania mieszkania do kupna warto sprawdzić nie tylko na jaką ratę jest Ciebie stać, ale również na jaki wkład własny masz środki. W praktyce może się okazać, że to właśnie jest wąskim gardłem, bo kto odkłada pieniądze na koncie jeśli nikt go do tego nie zmusza…

Poniżej znajdziesz kalkulator, który pozwoli Ci ocenić czy posiadasz odpowiednią ilość środków (lub ile musisz jeszcze uzbierać) dla danej wartości nieruchomości.

Jak interpretować wynik? Jeśli na końcu widzisz liczbę – to jest to kwota środków, których brakuje Ci do zapewnienia minimalnego wkładu własnego.

Nie martw się, nie jesteś sam. Oznacza to tylko tyle, że planowanie zakupu mieszkania należy zacząć odpowiednio wcześniej. Zanim zdecydujesz się na ten życiowy krok, warto odpowiedzieć sobie na poniższe pytania:

  1. Bardziej mi się opłaca wynajem, czy zakup mieszkania?
  2. Ile może kosztować nieruchomość, którą chcę kupić? jest wiele portali z ofertami sprzedaży mieszkań, np. www.nieruchomosci.gratka.pl.
  3. Ile potrzebuję uzbierać na wkład własny (wykorzystaj kalkulator powyżej)
  4. Ile czasu potrzebuję na zebranie wymaganych środków zabezpieczających mój wkład własny pod kredyt hipoteczny? I jaki produkt oszczędnościowy wybrać?

W osobnym wpisie przyjrzymy się tym czym tak naprawdę jest wkład własny i jak o nim rozmawiać z bankiem.

ZAPAMIĘTAJ!
  • Od stycznia 2016 roku wzrasta wysokość obowiazkowego minimalnego wkładu dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny na zakup lokalu mieszkalnego.
No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*