Twoja umowa kredytowa - przeczytaj zanim podpiszesz!

Kredyt na 10 czy 30 lat? Przeczytaj to zanim podpiszesz…

Z tego postu dowiesz się:

  1. na jaki okres pożyczać i czym kierować się wybierając okres kredytowania – ile może Cię kosztować każdy dodatkowy rok kredytu
  2. na co zwrócić uwagę, kiedy pojawia się możliwość szybszej spłaty zobowiązania
  3. że wszystko ma swoje dobre i złe strony, które powinniśmy znać przed podjęciem każdej decyzji finansowej

Okres kredytowania to kluczowy parametr kredytu konsumenckiego czy hipotecznego. Dłuższy okres kredytowania pozwala:

  • obniżyć ratę
  • zwiększyć maksymalną kwotę kredytu

Powoduje jednak, że absolutny koszt kredytu znacząco wzrasta!

Każdy z nas powinien świadomie wybrać okres kredytowania. Pamiętajmy, że zawsze możemy zmienić okres kredytowania, nie zapominając jednocześnie, że wiąże się to w niektórych przypadkach z dodatkowym kosztem.

Wybierając okres kredytowania, powinniśmy się kierować kilkoma przesłankami:

  1. Okres kredytowania powinien nam pozwolić pożyczyć z góry określoną kwotę. Wydaje się to oczywiste, ale nasz budżet miesięczny ma ograniczenie i nie możemy pozwolić sobie na spłacanie zbyt dużej raty w stosunku do naszego dochodu. (Do niedawna KNF czuwał poprzez tzw. rekomendację T (dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem związanym z kredytowaniem klientów) nad tym, by rata kredytowa nie przekraczała 50% naszego dochodu netto w ciągu miesiąca lub 65% dla zarabiających powyżej średniej krajowej. Dziś banki nie muszą już tego pilnować.) Ta przesłanka wpływa na wydłużenie okresu kredytowania.
  2. Okres kredytowania powinien być na tyle długi, by spłata raty nie była dla nas zbyt dużym obciążeniem. Oddanie 50% i więcej naszego miesięcznego dochodu przez następne kilka lat to spore wyrzeczenie i ryzyko, bo jeśli nasze zarobki się zmniejszą lub pojawią się dodatkowe wydatki w budżecie domowym, rata zacznie nam naprawdę ciążyć. Ta przesłanka wpływa na wydłużenie okresu kredytowania.
  3. Musimy pamiętać również, że każdy dodatkowy miesiąc/rok kredytowania to dodatkowe złotówki, które musimy zapłacić. Chcąc uniknąć zatem zbędnych kosztów, warto nie wydłużać niepotrzebnie okresu kredytowania. Bierzmy pod uwagę taki czas na spłatę kredytu, który przez pryzmat wynikającej z niego raty pozwala nam spokojnie patrzeć w przyszłość. Ta przesłanka wpływa na skrócenie okresu kredytowania.

Zobrazujmy to wszystko na przykładzie:

Na jaki okres się zapożyczć - calkowity koszt kredytu

Całkowity koszt kredytu w wysokości 10 tys. zł. rośnie o około 600 złotych z każdym dodatkowym rokiem kredytowania. Te 600 złotych będziemy musieli wyłożyć z naszej kieszeni, więc warto skracać okres, w którym posiłkujemy się kredytem.

Ciekawym pomysłem pozwalającym ograniczyć koszty kredytu jest jego szybsza splata. Bierzemy zatem kredyt na taki okres, by miesięczna rata nas nie przygniatała, a w przypadku nadwyżek finansowych nadpłacajmy kredyt. Ustawa o kredycie konsumenckim zapewnia, że nasza nadpłata zmniejszy kapitał kredytu i utrzymując tą samą ratę kredytu spłacimy go szybciej.

Musimy jednak pamiętać, że może się pojawić opłata za wcześniejsza spłatę kredytu. Opłata ta nie może przekroczyć jednak 1% nadpłaconego kredytu i warto o nią zapytać w momencie podpisywania umowy kredytowej.  Niektóre banki rezygnują z tej opłaty, by poprawić konkurencyjność oferty.

Kontynuując wątek przewodnika po pułapkach kredytowych i pamiętając o przykładzie przedstawionym powyżej: bądźmy czujni, jeśli w banku słyszymy: „Proszę wziąć możliwie długi okres kredytowania, będzie niższa rata, no i większy kredyt”. Tego typu oferta może spowodować zwiększenie kosztu kredytu.

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*