Koszt kredytu - kalkulator kredytowy

Obliczyliśmy koszt kredytu w 9 bankach – sprawdź sam!

W poprzednim materiale oddaliśmy w Wasze ręce uniwersalny kalkulator do wyliczenia:

  1. całkowitego kosztu kredytu,
  2. generowania harmonogramu spłat,
  3. i wskazania, który bank ma tańszą lub droższą ofertę.

Dzisiaj sprawdzamy oferty 9 banków i wyliczamy przy użyciu kalkulatora koszt kredytu oraz harmonogram spłat dla każdego z nich. Do arkusza możecie wprowadzić własne dane i na nich zrobić symulacje kosztu sprawdzając, która z ofert będzie najtańsza. Przełożenie części danych z warunków ofert banków do kalkulatora może być mało intuicyjne z uwagi na róźny zapis niektórych wartości – kwotowy lub procentowy. Poniżej przedstawiamy Wam sposób zastosowania w arkuszu specyfikacji kredytu zaciąganego w Eurobanku dla przykładu reprezentatywnego:

"RRSO dla przykładu reprezentatywnego na dzień 05.03.2015r. przy całkowitej kwocie kredytu 8 200 zł dla 43 miesięcy z prowizją i opłaty przygotowawczą łącznie w kwocie 1 131,95 zł, z oprocentowaniem 9,00% wynosi 31,43%. RRSO uwzględnia pełny pakiet ubezpieczeń kredytu (łączny koszt: 1 765,62). Rata miesięczna kredytu wynosi 302,89 zł a całkowita kwota do zapłaty: 13 024,29 zł."

Źródło: http://www.eurobank.pl/produkty,kredyty-gotowkowe,kredyt-dla-kazdego,100,6.html

Krok 1: Wprowadzanie danych do kalkulatora kredytowego (przykład)

Kalkulator kredytowy - wprowadzania danych (przykład)

Dla oferty Eurobanku, korzystamy z danych z przykładu reprezentatywnego:

Eurobank: kalkulator kredytowy - przyklad

Kwota pożyczki (zł)

Zgodnie z wartością podaną przez bank. Dla tego przykładu wynosi  8,200 zł, więc wprowadzamy bez zmian.

Oprocentowanie roczne (%)

Bank powinien w przejrzysty sposób podać jakie oprocentowanie roczne jest stosowane w jego ofercie. Wartość ta więc nie wymaga dodatkowej interpretacji przy uzupełnianiu kalkulatora. Zgodnie z przykładem wprowadzamy 9%.

Prowizja (%)

Większość banków nie podaje tej zmiennej w ujęciu procentowym (do kwoty pożyczki), częściej natomiast kwotowo. Najpewniej z pobudek marketingowych –  ujęcie procentowe pozwala jednoznacznie ocenić jak droga jest prowizja banku, kwota może tę percepcję zmanipulować. Dlatego celowo w naszym kalkulatorze posługujemy się zapisem procentowym, chcemy, abyście mogli tę wartość przejrzyście ze sobą zestawić.

W przykładzie reprezentatywnym dla Eurobanku prowizja podana jest w ujęciu kwotowym, czyli 1,131.95 zł.

Aby móc ją wprowadzić zgodnie z formatem kalkulatora, przeliczamy ją na wartość procentową: dzielimy prowizję podaną w zł przez kwotę pożyczki, czyli: 1,131.95 / 8,200 = 13.80%.

Inne koszty kredytu (zł)

Czyli dodatkowe koszty, które potencjalny kredytobiorca poniesie, jeśli się zdecyduje na ofertę banku. W większości przypadków są to dodatkowe ubezpieczenia, np.: od nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy, choroby, etc. Jeśli takie koszty występują w ofercie banku, który chcecie sprawdzić, należy je podać sumarycznie w komórce „inne koszty”.

W przykładzie reprezentatywnym Eurobanku koszt ubezpieczenia w łącznej kwocie wynosi 1,765.29 zł.

Okres kredytowania (miesięce)

Okres kredytowania powinniśmy podać zgodnie z tym jaki okres jest wygodny dla nas. W danym przypadku okres kredytowania wynosi 43 miesięcy, więc wpisujemy wartość 43.

Data pierwszej raty pożyczyki

Ten parametr wpisujemy dowolnie, nie ma on znaczenia dla kalkulacji całkowitego kosztu kredytu. Będzie on wykorzystany przy generowaniu harmonogramu spłat jako data pierwszej raty. W naszym kalkulatorze założyliśmy – standardowo przyjętą przez banki – miesięczną częstotliwość spłaty pożyczki.

Co nam wyszło?

Po kliknięciu “Oblicz”, kalkulator generuje symulację do wprowadzonych danych zgodnie z znunifikowaną formułą wyliczeń stosowaną przez banki. Wyniki z naszego arkuszu kalkulacyjnego mogą nieznacznie różnić się od wyników, które publikują banki, ponieważ kalkulator posługuje się metodą zaokrąglenia, standardową dla „Office Excel”. Banki mogą stosować zróżnicowane techniki przybliżania wartości, stąd mogą wystąpić mikro wahnięcia wyników kalkulatora względem estymacji banku.

Dla przykładu reprezentatywnego Eurobanku nasz arkusz kalkulacyjny wylicza RRSO na poziomie 31.48%, podczas gdy bank podaje je na poziomie 31.43%.

Pozostałe parametry widoczne w sekcji „Podsumowanie” również mogą zawierać nieznaczny margines błedu względem wartości przedstawionych przez bank, ale mają one znikomy wpływ na docelowe wyliczenie kosztu kredytu. A to dla celów porównania ofert jest dla nas kluczową funkcjonalnością arkusza.

Eurobank kalkulator kredytowy wyniki

Porównywanie na różnych danych – mamy to!

Banki bardzo często w swoich przykładach reprezentatywnych podają wiele parametrów, które różnią się od siebie. Powstaje więc zasadna wątpliwość, czy i w jaki sposób  możemy te oferty ze sobą porównać, aby wynik zestawienia był możliwie wiarygodny.

Jest jeden stały i najbardzej reprezentatywny dla kosztu kredytu wskaźnik, który najwierniej definiuje, która oferta jest tańsza. Tym wskaźnikiem jest RRSO.

Ponieważ powstało wokół niego wiele skomplikowanych teorii, uznaliśmy, że poświęcimy mu osobny wątek. Podzielimy się praktycznymi wskazówkami, jak można w łatwy sposób porównać oferty różnych banków, nie używając do tego celu żadnych zaawansowanych narzędzi.

Na koniec zostawiamy Wam porównanie RRSO kredytu w 9 bankach, dla których wyliczyliśmy koszt kredytu zgodnie ze wskazaną specyfikacją. Jeśli przy wydaniu kredytu wszystkie te banki zastosują warunki, które podały w swoich przykładach reprezentatywnych, to na podstawie symulacji w kalkulatorze, koszt kredytu na najniższym poziomie uzyskalibyśmy  w BPH, a najwyższy w Eurobanku.

Uwaga*: Inny wynik niż podaje przykład reprezentatywny, wyszedł nam w BGŻ-ecie, mimo wprowadzenia dokładnie tych samych danych, które są dla niego określone. Ze specyfikacji przykładu wynika, że: „RRSO na dzień 05.03.2015 r. dla reprezentatywnego przykładu wynosi 14,01% dla całkowitej kwoty kredytu 17 800,00 zł, spłacanej w 50 równych ratach po 436,76 zł, roczna stała stopa oprocentowania 10%, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 22 904,34 zł, w tym poza całkowitą kwotą kredytu: odsetki 4 038,12 zł, prowizja 1 066,22 zł.” Sprawdźcie, co nam wyszło.

Zapytamy BGŻ skąd wynika ta rozbieżność. Czyżby się machnęli? Damy Wam znać, co się udało ustalić.

Sprawdźcie sami na własnych danych, która oferta mogłaby być dla Was najlepsza. Tutaj znajdziecie szczegółową instrukcję obsługi kalkulatora.

Jeśli macie jakieś uwagi lub pytania, bardzo chętnie na nie odpowiemy. Oprócz analizy RRSO oraz tego, jak w praktyce w łatwy sposób porównywać oferty banków, pracujemy nad podobnym narzędziem kalkulacyjnym, które będzie obliczało koszt kredytu w przypadku firm pożyczkowych (zwykle okres kredytowania jest krótszy, a spłata rat może mieć czestsza frekwencję, np. tygodniową).

Wracamy do pracy! A Wam życzymy owocnego użytkowania!

2 komentarze
  • Adam
    Posted at 09:26h, 26 czerwca Odpowiedz

    nie działa link dla kalkulatora z banku millenium

    • Kamil Tonkowicz
      Kamil Tonkowicz
      Posted at 14:30h, 26 czerwca Odpowiedz

      Adam, dziękuje za komentarz. Rzeczywiście w szale postowania wdarła się mała literówka w adresie. Poprawiliśmy.

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*