Prezenty last minute – dlaczego chwilówka to zły pomysł?

Ostatnia przedświąteczna prosta, a na niej największa presja wyniku. Jak nie dać się ponieść naszemu buńczucznemu „zastaw się, a postaw się” i czego unikać na ostatnich metrach zakupowego amoku?

Staraj się nie zostawiać wydatków na godziny szczytu. Pod presją czasu jesteśmy mniej uważni na koszty i znacznie bardziej podatni na impulsywne kupowanie i spontaniczne zadłużanie się na finansowanie tych zakupów.

I tu zaczyna się robić brawurowo. Wiesz, że nie stać Cię na wydatek z własnej kieszeni, ale czas nagli, a Ty masz jeszcze długą listę zakupów. Gdzie będziesz szukał źródeł finansowania? Większość z nas w takiej sytuacji pomyślałoby pewnie o kredytodawcy, ale ponieważ bank ma czasochłonne procedury weryfikacji, a tu liczy się szybki zastrzyk gotówki, to może chwilówka? W końcu mam szybko, bez skomplikowanych procedur, nie muszę udowadniać zdolności kredytowej, ani mieć dobrej historii spłat innych zobowiązań.

Na czym polega ryzyko zadłużania się w firmie parabankowej?

Te wszystkie ograniczenia formalności i mniej rygorystyczny proces weryfikacji zdolności kredytowej klienta, ma swoją cenę i wynika z innego niż bankowy modelu biznesowego takich firm.

Ponoszą większe ryzyko kredytowe, bo pożyczają z własnych pieniędzy, czyli ryzykują całym swoim kapitałem. Opłaca im się więc to tylko wtedy, kiedy przychody z tego ‘kredytowania’ są dużo wyższe niż standardowe dla sektora bankowego. Dlatego koszt obsługi pożyczki zaciągniętej w firmie pożyczkowej tak bardzo odbiega od średniej ceny rynkowej kredytu. RRSO takich pożyczek potrafi sięgać nawet 100% wartości kredytu! Czy naprawdę stać Cię na zadłużanie się kilkukrotnie drożej?

Zanim podejmiesz decyzję o zadłużeniu się w firmie pożyczkowej:

#1 Przeanalizuj swoją sytuację materialną i stan oszczędności

podsumuj miesięczne dochody i wydatki, oceń ile bezpiecznie mógłbyś przeznaczyć na spłatę raty. Czy masz jakiś bufor finansowy na wypadek różnych sytuacji losowych (utrata pracy, choroba, wypadek), z którego mógłbyś przynajmniej tymczasowo utrzymać obsługę spłaty? Pamiętaj, odsetki nawet od nisko-kwotowej pożyczki rosną lawinowo i ani się obejrzysz, jak będziesz brał następną, żeby spłacić tą pierwszą, płacąc po drodze duże kary za monity.

#2 Sprawdź swój BIK score –

jeśli masz pozytywną historię kredytową i dobrą ocenę punktową w BIK, zrezygnuj z zadłużania w firmie pożyczkowej. Kredyt w banku wyniesie Cię taniej, a jeśli dotychczas rzetelnie spłacałeś swoje zobowiązania (wynika z BIK score), to każdy bank bardzo chętnie Cię skredytuje.

#3 Nie przekraczaj 33% dochodu

jeśli na moment poszukiwania finansowania Twoje inne zobowiązania kredytowe pochłaniają 33% Twojego stałego, miesięcznego dochodu, nie zaciągaj kolejnego kredytu (50% dochodu konsumowane na spłatę rat to już bardzo duże ryzyko niewypłacalności).

#4 Nie przepłacaj

szukaj z takim wyprzedzeniem kredytu, żebyś nie musiał z powodu presji czasowej decydować się na chwilówkę

#5 Sprawdź średni koszt kredytu na rynku

wejdź na Finarena.pl wybierz w formularzu “Szukam oferty”,  wprowadź dane i zobacz, jaki jest średni koszt aktualnych ofert kredytowych na rynku.

#6 Podsumuj całkowity koszt pożyczki –

najlepszym wskaźnikiem kosztu kredytu jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – to na tym parametrze koncentruj się porównując oferty. Sprawdź też koszt opłat naliczanych za opóźnienia w spłacie zobowiązania – mogą różnić się w zależności od liczby przeterminowanych dni i wynosić nawet do 20% niespłaconej kwoty.
Jeśli finansowanie kredytem rzeczywiście jest konieczne, szukaj oferty w banku i staraj się, aby ten dług był jak najmniejszy. W pierwszej kolejności sprawdź warunki tam, gdzie prowadzisz bieżący rachunek, na który spływa Twoje wynagrodzenie. Szybki kredyt bankowy będzie Cię kosztować kilkanaście procent w skali roku. Nie przekraczaj 20%!

Dopingujemy Wam jednak w zaniechaniu otwierania debetów i zaciągania pożyczek. Wszystkim Wam życzymy, aby te święta udało się zamknąć z dodatnim bilansem i czystą ‘kartoteką’ na przyszły rok. A na dobry jego start, zostawiamy Wam krótką instrukcję sukcesu sprawdzoną na przykładzie pewnego miliardera. Od czegoś trzeba tę drogę zacząć 🙂 Ho, ho, ho! 

 

personal-finance-management_tips

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*