Refinansowanie – jak zmienić kredyt na tańszy?

Refinansowanie – jak zmienić kredyt na tańszy?

Wiadomo, kredyt zaciąga się na jakiś czas. Od roku do nawet kilkudziesięciu lat, jeśli jest to np. dług hipoteczny. Staramy się, aby na moment zawierania umowy, w zastanych realiach rynkowych była to oferta możliwie najatrakcyjniejsza. Nie gwarantuje to jednak, że warunki, na jakich będziemy utrzymywać spłatę kredytu, nie stracą na konkurencyjności. Transakcyjność oferty zmienia się w czasie zależnie od sytuacji rynkowej co oznacza, że w trakcie obsługi umowy Twój bank lub inni kredytodawcy mogą zmienić politykę kredytowania na bardziej preferencyjną niż w tym okresie, kiedy zaciągałeś swoje zobowiązanie.

Czy możesz zmienić swój kredytu na tańszy?

#1 Sprawdź, ile płacisz za kredyt na tle innych i jaki jest jego średni koszt ofertowy na rynku:

wybierz na stronie aplikacji Finarena.pl ścieżkę “Mam kredyt”, wprowadź dane kredytu, których chcesz refinansować i sprawdź jego koszt na tle transakcyjnych cen kredytów zaciągniętych przez innych kredytobiorców – kalkulator wskaże Ci, czy za kredyt przepłacasz czy nie. Aby sprawdzić, ile na rynku aktualnie kosztuje taki sam kredyt co Twój, wybierz w kalkulatorze ścieżkę “Szukam oferty”, wprowadź rodzaj kredytu, kwotę i okres spłaty (analogiczny do Twojego kredytu) i zobacz, jak dla takich parametrów kształtowałby się aktualny średni koszt rynkowy ofert.

Jeśli RRSO i całkowity koszt Twojego kredytu są powyżej tej średniej (co oznacza, że przepłacasz) – wiesz, że są na rynku oferty, dzięki którym mógłbyś teraz obsługiwać swój kredyt taniej. W tym poście możesz sprawdzić, jak używać tego kalkulatora i jakie dodatkowo dane możesz z niego dla swojej sytuacji kredytowej pozyskać.

#2 Sprawdź swoją ocenę punktową w BIK:

jeśli masz pozytywną historię kredytową i dobry scoring BIK daje Ci to większe możliwości negocjacyjne w rozmowie z bankiem. Wysoki BIK score oznacza dla kredytodawcy, że  odpowiedzialnie podchodzisz to spłaty swoich zobowiązań, dzięki czemu jesteś dla niego bardziej wiarygodny.

Banki z reguły wyznaczają cenę kredytu w oparciu o „ryzyko” klienta. Im wyżej bank ocenia ryzyko Twojego niewywiązywania się z terminowej płatności zobowiązań, tym wyższą cenę kredytu Ci zaoferuje. Im wyższy natomiat masz BIK score, tym dla kredytodawcy większe prawdopodobieństwo, że znajdujesz się w grupie niższego ryzyka kredytowego. Jeśli spłacasz kredyt  terminowo i wiesz, że warunki ofertowe na rynku są lepsze niż te, na których obecnie utrzymujesz zobowiązanie, to jest to moment, w którym możesz wnioskować w swoim banku o:

  • obniżenia marży (oprocentowania raty) kredytu – o wysokości marży decyduje kwota kredytu, wartość nieruchomości, wysokość Twoich dochodów, historia kredytowa i skorzystanie z innych produktów okołokredytowych, np. konta, karty kredytowej czy ubezpieczenia;
  • skrócenia okresu spłaty lub zmiany sposobu spłaty na raty malejące – oznacza wzrost miesięcznych płatności, ale za to obniża całkowity koszt kredytu. Bank do tej operacji będzie chciał zbadać Twoją obecną zdolność kredytową, prawdopodobnie będziesz musiał dostarczyć dokumenty potwierdzające Twoje miesięczne dochody
  • refinansowanie – czyli przedstawienie obecnemu kredytodawcy konkurencyjnych warunków spłaty, które uzyskałeś w innym banku.

To ile płacisz obecnie za swój kredyt jest wypadkową różnych czynników.

Obok BIK score mógł to być:

  • rodzaj umowy o pracę – bank preferuje umowy na czas nieokreślony po okresie próbnym;
  • poziom obciążeń kredytowych oraz teoretycznych kosztów życia – im wyższe obciążenie domowego budżetu, tym większe w ocenie banku ryzyko utrzymania obsługi zadłużenia, a przez to wyższa cena;
  • wiek – każdy bank ma własne reguły dotyczące maksymalnego okresu kredytowania i preferowanego wieku kredytobiorcy. Bardzo młode osoby i te w podeszłym wieku mogą być dla banku obciążone większym ryzykiem;
  • inne elementy, np.: stan cywilny, aktywność w ‘social media’ – niektóre banki w procesie analizy wiarygodności kredytowej wykorzystują wiedzę o Twoich zachowaniach online (na Facebooku, nnych profilach społecznościowych), sprawdzają dane o Twoich zakupach, czy prowadzisz oszczędny tryb życia, bada Twoich znajomych – gdzie, pracują, ile zarabiają, czy zalegają z jakimś zadłużeniem).

Jak rozpocząć negocjacje z bankiem w sprawie zmiany marży kredytu?

Zanim zdecydujesz się przenieść kredyt do konkurencji, podejmij negocjacje ze swoim obecnym kredytodawcą:

  • Pokaż, że Twoja sytuacja finansową dodatkowo się wzmocniła – np. wzrost dochodów;
  • Przedstaw swój scoring w BIK – każdy miesiąc terminowej spłaty, wcześniejsza spłata zobowiązania umacnia Twoją wiarygodność kredytową, a co za tym idzie – pozycję negocjacyjną;
  • Złóż wniosek –  z propozycją nowych warunków cenowych;
  • Jeśli negocjacje doszły do skutku – podpisz aneks do umowy ze zmianami warunków.

Jeśli ‘wewnętrznie’ nie uda Ci się pozyskać lepszych warunków spłaty, zweryfikuj oferty innych instytucji dostępne na rynku.

Co zrobić zanim zdecydujesz się przenieść kredyt do konkurencji

W pierwszej kolejności odpowiedz sobie na pytanie, czy byłbyś skłonny zmienić swoją główną relację bankową, czyli przenieść konto, na które wpływają Twoje zarobki, aby uzyskać możliwie najlepszą cenę kredytu?

Przygotuj swój Profil Klienta:

  • Interesuje mnie mniejszy koszt kredytu
  • Jestem osobą godną zaufania, mój BIK score jest “wysoki”
  • Mogę zrefinansować mój stary drogi kredyt, kwota pozostała do spłaty (to tyle)
  • Moja umowa o pracę wygląda następująco
  • Jestem lub nie jestem otwarty na przeniesienie głównej relacji bankowej

Wybierz się do wybranych kilku banków:

możesz się posłużyć zestawnieniem Fairness Index, na naszym blogu, w którym banki oceniane są pod kątem uczciwości promowanych ofert; przedstaw swój Profil Klienta i oczekiwania, 3-5 banków to optymalna liczba zapytań.

Wykorzystaj istniejące na rynku promocje do negocjowania ceny kredytu:

tu też możesz posłużyć się zestawieniem Fairness Index, oceniane są w nim oferty różnych instytucji finansowych aktualnie dostępne na rynku.

Spośród 3-5 ofert, które otrzymasz wybierz tą najatrakcyjniejszą:

pamiętaj, aby porównać RRSO, to jedyna miara, która bierze pod uwagę wszystkie koszty kredytu.

Ile Cię to będzie kosztowało – czy rzeczywiście obniżysz koszt kredytu?

Pamiętaj, refinansowanie kredytu wiąże się z przedterminową spłatą starego kredytu i zaciągnięciem nowego, a to z dodatkowymi kosztami: opłatą za wcześniejszą spłatę – w większości instytucji obowiązuje przez min. trzy lata od zaciągnięcia kredytu i opłatą prowizyjną za udzielenie nowego kredytu. Warto więc uważnie obliczyć koszt takiej operacji – może się okazać, że mimo obniżenia  miesięcznej raty, całkowity koszty kredytu ulegnie zwiększeniu. Jak to sprawdzić. Skorzystaj z poniższego kalkulatora.

  • wyliczy on harmonogram spłat dla obu kredytów – tego, który obecnie spłacasz i w wersji zrefinansowanej
  • porówna całkowity koszty obu kredytów
  • obliczy różnicę w wysokości miesięcznej raty i całkowitym koszcie kredytu

Wynik wskaże Ci, czy na danych warunkach refinansowanie Ci się opłaca, czy nie. Poniżej załączamy przykładową symulację. Tu znajdziecie pełną instrukcję korzystania z kalkulatora zrealizowaną na tym samym przykładzie.

Wprowadzasz dane dotyczące obecnie spłacanego kredytu oraz kredytu refinansowanego

refinansowanie_dane_1

refinansowanie_dane_2

Kalkulator oblicza parametry kredytów oraz harmonogramy spłaty

refinansowanie_podsumowanie_1

refinansowanie_podsumowanie_2

Kwota refinansowanego kredytu jest powiększana o:

  • opłatę za wcześniejszą spłatę starego kredytu;
  • koszt prowizji za udzielenie nowego kredytu;
  • inne koszty związane z udzieleniem nowego kredytu.

Otrzymujesz różnicę w całkowitym koszcie kredytu

Całkowity koszt obecnego kredytu, spłacanego zgodnie z pierwotnym harmonogramem widzisz w zestawieniu z sumą całkowitego kosztu kredytu refinansowanego i kosztu odsetek/innych kosztów poniesiony do aktualnego momentu spłaty. Różnica w tych kosztach pokazuje Ci, czy oferta refinansowania rzeczywiście obniża koszt Twojego zadłużenia, czy nie.

refinansowanie_wynik

refinansowanie_wynik_wykres

Jeśli drugi słupek na wykresie jest wyższy, refinansowanie kredytu Ci się nie opłaca. Mimo więc niższej raty (jak wynika z przykładu), poniósłbyś wyższy koszt całkowity kredytu. Jeśli otrzymałeś już jakąś ofertę, zanim zdecydujesz się na przeniesienie kredytu do innego pożyczkodawcy, sprawdź czy nie zwiększy to całkowitego kosztu Twojego zadłużenia.

 

Jeśli masz oszczędności – rozważ nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu

Dlaczego nadpłata może się opłacać:

  • im mniejszy kapitał kredytu, tym niższe obciążenie z tytułu odsetek
  • nie zmieniając wysokości raty przy nadpłacie, skrócisz okres kredytowania, a to oznacza, że zapłacisz mniejsze odsetki na rzecz banku
  • im mniejsze saldo niespłaconego zadłużenia, tym mniejsze koszty dodatkowe, np. dla kredytu hipotecznego – ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości itp.

Kiedy nadpłata się nie opłaca:

  • jeśli chcesz nadpłacić np. kredyt hipoteczny, miej świadomość, że to najtańsza forma zadłużania się – szczególnie teraz, w okresie rekordowo niskich stóp procentowych;
  • jeśli potrafisz zarobić więcej na nadwyżce, którą dysponujesz niż kosztuje Cię oprocentowaniekredytu – nadpłacanie mija się z celem;
  • pamiętaj o swoim cashflow – warto, żebyś miał zgromadzone jakieś oszczędności na wypadek różnych nieprzewidzianych obciążeń niż musiał zaciągać na nie kolejny kredyt.

Zacznij od nadpłaty kredytu, który jest najdroższy i pochłania najwięcej Twojego miesięcznego dochodu

Pamiętaj, decyzja o nadpłacie kredytu powinna być wypadkową miedzy utrzymaniem nadwyżek finansowych, które gwarantują Ci płynność, a redukowaniem długu, które pozwala Ci zmniejszyć koszty odsetkowe i dodatkowe od posiadanego kredytu. O ile zainwestowanie oszczędności może dać Ci tylko hipotetyczny zwrot, ich przeznaczenie na nadpłatę kredytu, to już ‘inwestycja’ w wymierny i pewny wynik, jakim jest niższy koszt obsługi Twojego zadłużenia. Nie oznacza to jednak, że wszystkie zgromadzone nadwyżki powinieneś stawiać na jednego konia, jakim jest redukcja długu.

Nadpłacanie tylko wtedy, kiedy nie pozbawiasz się wszystkich oszczędności

Im masz większy bufor finansowy, tym decyzja o spłacie zobowiązań staje się z perspektywy nieprzewidzianych, a koniecznych kosztów bieżących bezpieczniejsza. Najpierw musisz zbudować swój portfel oszczędnościowy, żeby rozważyć, czy opłaca Ci się go upłynniać na schodzenie z długu. Oczywiście zawsze warto z tego zadłużenia schodzić, ale nie wtedy, kiedy zredukowanie lub pozbycie się go oznacza wydrenowanie Twojej “poduszki bezpieczeństwa”. Jeśli wyczyścić swoje nadwyżki, za chwilę możesz stanąć przed koniecznością zaciągniecia dużo bardziej kosztownej pożyczki/ kredytu konsumpcyjnego, niż ten który właśnie spłaciłeś/nadpłaciłeś. Schodzenie z długów tak, ale nie kosztem zerowania oszczędności. Kiedy ten bufor finansowy jest wystarczający, żebyś mógł z czystym sumieniem przeznaczyć jego część na nadpłatę i jak go wygenerować – piszemy tutaj.

No Comments

Click on a tab to select how you'd like to leave your comment

Post A Comment

*